건강보험에서 피보험자와 의료서비스 공급자 양쪽의 도덕적 해이가 의료서비스 이용에 미치는 영향

홍지민 ( Jimin Hong ) 한국보험학회 2018 保險學會誌 Vol.115 No.-

본 연구는 건강보험에서의 도덕적 해이 문제가 피보험자 및 의료서비스 공급자 각각에게 존재하거나, 양쪽 모두에게 존재할 때 최적보험을 살펴보고 있다. 그 결과 첫째, 양자 모두에게 도덕적 해이가 존재하지 않는 경우 최적보험은 완전보험이다. 둘째, 피보험자에게만 도덕적 해이가 존재하는 경우 일부보험이 최적이다. 반면 의료서비스공급자에게만 도덕적 해이가 존재하는 경우 완전보험이 최적이다. 한편 이때의 의료서비스 이용량은 효용함수 및 건강회복도, 의료서비스 공급자의 비용함수 등에 따라 전자 또는 후자가 더 클 수 있다. 셋째, 보험자가 의료서비스 공급자의 도덕적 해이를 통제하기 위해 진료비 체계를 디자인할 수 있다면 도덕적 해이를 줄이기 위해서는 고정 보수를 지급하는 방식이 최적이다. 그러나 이는 공급자의 노력을 감소시켜 의료서비스를 과소 공급하는 문제를 불러일으킬 수 있다. 넷째, 양자에게 도덕적 해이가 존재한다면, 이 경우의 의료서비스 이용량은 피보험자 또는 의료서비스 공급자 한쪽에만 도덕적 해이가 존재하는 경우에 비해 높거나 낮을 수 있다. 특히 양쪽의 효과가 서로 상쇄되어 더 낮아질 수 있어 도덕적 해이를 단순히 과잉진료의 문제로 보기 어렵다는 것을 의미한다. This study analyzes the optimal insurance contract in health insurance when moral hazard exists in insureds and medical service providers. Three cases are considered: when moral hazard exists only in insureds, when moral hazard exists only in medical service providers, when moral hazard exists in both sides. We first find that the optimal insurance is full insurance without moral hazard. Second, the optimal insurance is partial insurance in the first case, whereas full insurance is optimal in the second case. The medical service consumption of the former case can be greater or less than that of the latter case depending on the utility function, health recovery and cost function of the providers. Third, the insurer can design the treatment fee system, then the fixed payment system is optimal to reduce moral hazard of the providers. Howerver, the system may decrease the provider’s effort and consequently, the supply of medical service may decrease as well. Lastly, the consumption of medical service for the last case can be greater or less than that of the other cases. In particular, it is difficult to regard the moral hazard as the overtreatment since the effect of moral hazard of both sides can be offset.

우리나라에서 "道德的 解弛"의 槪念과 그 問題點

盧應源 한국경제학회 2002 經濟學硏究 Vol.50 No.1

외환위기 이후 많은 사람들이 '모럴 해저드'(道德的 解弛) 현상을 지적해 왔으나 그 대부분이 이 용어를 잘못 사용하고 있는 것으로 분석된다. 특히, 경제학자나 경제관료 등 경제전문가의 오류도 적지 않으며, 그 오류를 지적하는 전문가조차 오류를 내포하고 있는 설정이다. 이러한 몰이해는 국내적으로 경제상황의 진단과 정책처방에서 혼란을 야기하며, 국제적으로 심각한 의사소통 장애를 초래할 수 있다. 본고는 보험업계 전문 용어로서의 "모럴 해저드"의 원래 의미와 경제학에서의 그 의미의 확장 및 변천 과정을 고찰하고, 간단한 경제모형을 통해 그 발생조건과 효과 등을 고찰함으로써 그 의미를 명료하게 설명한다. 그리고 이 개념에 입각하여 한국 언론 및 사전들의 誤用 事例를 분석한다. "Moral hazard" has been pointed out as one of the main caused of Korean economic crisis in 1997. However, the term has often been used inappropriately in Korea to imply "immoral behavior". It is surprising to find that some of well-known economists and high-ranking public officials in economic profession make the same errors, and even more surprising to find that some do so when warning against wrong uses of the term. Misunderstanding of this term may lead to a serious confusion in the diagnosis of economic problem and in the discussion of economic policy, and communications problems in international relationships. The causes of such a misconception are not clear. One may note that the term is inappropriately translated into Korean as "slackened morality." The paper makes clear the meaning of "moral hazard." First, it traces the historical process by which its meaning has changed from a jargon in insurance industry to the current version in economics. Second, a simple model of moral hazard is added to show its causes and effects. Third, it shows empirical evidences of the misuses of the term by Korean news papers and dictionaries.

사회보장에서의 도덕적 해이

지은숙 한국보건복지학회 2007 보건과 복지 Vol.9 No.-

Moral hazard means an insurance company's risk as to the insured's trustworthiness and honesty. In other words, if somebody would insure themselves against health or life, then they do not try to keep their health or life any more than they do not insure. This might result in financial risk of an insurance company. So moral hazard legitimates the necessity of social insurance instead of private insurance. The purpose of this study is to review the possibility of moral hazard in social insurance, especially health insurance and unemployment insurance. For the purpose, For the purpose, articles, data and materials about the moral hazard in health insurance and unemployment insurance were reviewed, analysed and arranged. The results of this study are as follows; First, logically and theoretically, it is possible that the moral hazard in health insurance is occurred. However, the evidences on it are very weak, and some of them were supporting, but others were rejecting the possibility of moral hazard. Second, the moral hazard occurring in unemployment insurance is possible as well as health insurance. However, the fact that the benefits of unemployment insurance would increase unemployment rate is not supported by empirical evidences.

한국대기업의 도덕적해이 문제와 청지기 정신: IMF 외환위기를 중심으로

조상혁(Sang-Hyuk Cho) 한국기독교경제학회 2018 OIKONOMOS Vol.5 No.2

도덕적 해이는 IMF 외환위기를 촉발했던 원인 중 하나이며 경제의 효율성과 직접적으로 관련된 중요한 경제문제이다. 이러한 경영자의 도덕적 해이를 통제할 수 있는 방법에 대해 이론적으로 다양한 제시가 있었다. 하지만 어떠한 수단도 경영자의 도덕적 해이를 완벽하게 통제할 수 없었다. 한국은 IMF 외환위기 직후 구조개혁을 통해 경제 전반에 걸친 도덕적 해이와 관치금융, 성장제일주의 등의 도덕적 해이에 대한 통제를 시도했다. 이후 재벌기업의 재무제표 및 거버넌스 개선, 재벌 견제장치 도입 등의 일부 성과가 있었지만, 투자자원의 배분 악화와 집단이기주의 및 성장위주의 경영관행, 단기적인 경영성과에 의존하는 과거의 경영행태에서 벗어나지 못한 모습을 보여 도덕적 해이는 완벽하게 통제되지 못한 것으로 분석된다. 이에 본 논문에서는 도덕적 해이 문제를 해결하기 위한 대안으로 성경의 청지기적 사명을 제시한다. 즉, 경영자들 자신이 하나님의 청지기라는 사명과 책임감을 갖고, 개인의 이익을 우선시하기보다 효율적인 자원의 사용을 결정하는 경영활동을 행하는 것이다. 이를 통해 도덕적 해이 문제의 근본적인 해결을 기대한다. Moral hazard is one of the causes of the IMF financial crisis and an important economic issue directly related to economic efficiency. Theoretically, there are variety of suggestions about how to control the agent s moral hazard. However, any remedy cannot perfectly control the agent s moral hazard. After the IMF financial crisis, South Korea attempted to control moral hazard problem throughout the economy such as firm’s principal-agent problem, inefficient government finance, and growth prejudice through economic reforms. Through this, there were some accomplishments such as improvement of financial statements and governance of chaebol companies and the introduction of monitoring system of chaebol. However, moral hazard problem could not controlled perfectly, because of firm’s practices of management that depend on it’s short-term business performance and management practices focused on group selfishness and growth. In this paper, I present the stewardship mission of the Bible as an alternative to solution to solve the agent’s moral hazard problem. That means agent’s themselves should have the mission and responsibility to be the stewards of God, and do management that determine the use of resources more efficiently than prioritize personal interests. Through this, I expect a fundamental solution to the moral hazard problem.

니체의 주인 도덕을 통한 도덕적 해이의 극복 연구

김세욱 새한철학회 2021 哲學論叢 Vol.104 No.2

The purpose of this paper is to overcome the problem of “moral hazard”, one of the social problems, through Nietzsche's philosophy. In the dictionary sense, moral hazard is the use of asymmetric information given to oneself to take action against the interests of the non-informative. In other words, it refers to the act of neglecting the best duty or not taking responsibility for the role given to them. The reason moral hazard is an ethical problem is that it is abandoning the trust we expect from each other through the promises that are being made between those in a relationship. Trust through promise is a matter of responsibility. In the end, moral hazards arise because they fail to fulfill their responsibilities, which are the basis of trust that must be kept among the parties involved in the promise regardless of the difference in power. This thesis will look at one possibility to overcome the problem of moral hazard through Nietzsche's philosophical thinking. We analyzed the characteristics of the strong, emphasized in the Nietzsche philosophy, that in order to live the life of the strong with power, two attitudes of life, self-reflection and self-overcoming, are important, and these two attitudes In the end, by understanding that it is possible only through a sense of responsibility for one's life, not only can the strong with power truly explain the attitude they should take, but also the problem of responsibility in moral hazard can be overcome. 본 논문의 목적은 사회적 문제 중 하나인 ‘도덕적 해이(moral hazard)’의 문제를 니체의 철학을 통해서 극복하고자 하는 것이다. 사전적 의미에서, 도덕적 해이란 자신에게 주어진 비대칭적인 정보를 이용하여 정보를 가지지 못한 측의 이익에 반하는 행동을 취하는 것, 즉 자신에게 주어진 역할에 최선의 의무를 도외시하거나 책임을 지지 않으려는 행위를 의미한다. 도덕적 해이가 윤리적으로 문제가 되는 이유는 관계 맺는 사람들 사이에서 이뤄지고 있는 약속을 통해서 서로에게 기대하고 있던 신뢰를 저버리고 있기 때문이다. 약속을 통한 신뢰는 곧 책임감의 문제이다. 결국 도덕적 해이는 힘의 차이와 무관하게 약속에 관련된 당사자들 사이에서 지켜져야 할 신뢰의 근거인 책임을 다하지 못하기 때문에 윤리적인 문제가 발생한다고 말할 수 있다. 본 논문은 니체의 철학적 사유를 통해서 도덕적 해이의 문제를 극복할 수 있는 하나의 가능성을 살펴볼 것이다. 우리는 니체 철학에서 강조하는 강자의 특징을 분석하여, 힘을 가진 강자의 삶을 살아가기 위해서는 무엇보다 자기 반성과 자기 극복이라는 두 가지 삶의 태도가 중요하다는 점, 그리고 이 두 가지 삶의 태도는 결국 자기 삶에 대한 책임 의식을 통해서 비로소 가능하다는 점을 이해함으로써, 힘을 가진 강자가 진정으로 취해야 할 태도를 설명할 수 있을 뿐 아니라, 도덕적 해이에서의 책임의 문제 역시도 극복될 수 있을 것이다.

힘의 불균형 계약관계에서 프랜차이즈 본부의 상호작용공정성이 가맹점의 몰입, 도덕적해이 및 지각성과에 미치는 영향

배일현,박세준 한국마케팅학회 2005 ASIA MARKETING JOURNAL Vol.6 No.4

The objective of this article is to analyze interaction justice as an antecedent of agency's commitment, moral hazard and perceived performance in power-asymmetry relationship. The franchise system to study in this research is a good example of power-asymmetry called as principal-agency relationship. Hypotheses based on justice theory, role-script theory and reciprocity norm theory were empirically tested. Major findings in this study as follows: First, principal's interaction justice increase agency's commitment and decrease its moral hazard. Especially interaction justice has more effect on commitment than moral hazard. Secondly, agency's positive attitude called as commitment decrease its moral hazard. So we can say that it is efficient to curb negative behavior by positive attitude. Third, agency's commitment and moral hazard have positive effect on its perceived performance of the relationship. Until now we has studied not principal's behavior but agency's behavior, especially the negative side. Based on these findings we can say that we as a principal don't want agency's negative behavior. we must act according to the justice principle and reciprocity principle. 본 연구의 목적은 힘의 불균형을 특징으로 하는 프랜차이즈본부(이하: 본부)와 프랜차이즈 가맹점(이하: 가맹점)의 계약관계에서 가맹점이 바라는 본부의 행동이 가맹점의 태도와 행동에 미치는 영향을 알아보는 것이며 연구대상은 혼합형 지배구조인 프랜차이즈시스템이다. 역할 및 대본이론과 대리인이론에 근거하여 본부의 상호작용공정성이 가맹점의 몰입과 도덕적 해이 및 지각성과에 영향을 미칠 것으로 보고 가설을 설정하였으며 연구결과는 다음과 같다. 첫째, 힘의 우위에 있는 본부의 상호작용공정성이 가맹점의 몰입을 높이고 도덕적 해이를 낮추는 것으로 나타났으며 특히 몰입에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다. 둘째, 긍정적 태도인 몰입이 부정적 행동인 도덕적 해이를 낮추는 것으로 나타나 긍정적 태도를 통해 부정적 행동을 낮출 수 있음을 말해준다. 셋째, 가맹점의 태도와 행동인 몰입과 도덕적 해이가 지각성과에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 지금까지 힘의 불균형 계약관계에서 약자의 행동, 그것도 부정적 행동에 초점을 맞추어 연구해왔다. 반면 본 연구결과는 약자가 강자에게 바라는 행동이 약자의 태도와 행동을 낳고 이것이 높은 지각성과로 이어지는 선순환(virtuous cycle)이 가능함을 보여주고 있다.

신자유주의 시대의 도덕(적 해이) 담론 : 개인주의적 논리, 국가주의적 전략

방희경(Huikyong Pang),류지현(Jihyeon Ryu) 한국언론정보학회 2021 한국언론정보학보 Vol.110 No.-

‘도덕적 해이’라는 경제학 용어는 신자유주의 도입과 함께 신문지면 전면에 배치되기 시작했다. 본 연구는 대중용어로 자리 잡은 ‘도덕적 해이’가 어떤 사안들과 접합되어 어떤 도덕적 인식을 확장해왔는지, 또 담론적 헤게모니를 쟁취하기 위해 어떤 전략을 활용하고 있는지를 살펴보고자 했다. 이를 위해 한국의 대표 보수 일간지 〈조선일보〉의 칼럼과 사설을 대상으로 비판적 담론 분석을 실시했다. 김대중 정권기부터 박근혜 정권기에 이르기까지 시장의 원리가 강화되는 동시에 사회복지 패러다임이 확장되고 있던 시기, 해당 언론은 ‘도덕적 해이’를 ‘복지정책’과 ‘공공서비스’ 관련 사안에 접합시키며 국가 역할의 축소를 주장하고 있었다. 이를 통해 능력에 따른 자원의 차별적 분배가 도덕적으로 정당하다고 보는 ‘능력주의(meritocracy)’ 이데올로기를 강조하고 있었으며, 개인이 모든 실패의 책임을 감당해야 한다는 ‘개인주의’ 논리를 도덕 지침으로 제시하고 있었다. 그런데 아이러니하게도, 도덕적 해이 담론은 능력주의와 개인주의라는 신자유주의 논리를 제시하면서도, 산업화시대의 잔재인 ‘발전주의’와 ‘국가주의’를 담론적 헤게모니 전략으로 활용하고 있었다. 본 연구는 이와 같은 도덕적 해이 담론의 모순적 면모를 드러내며, ‘도덕’이란 사실상 ‘정치’임을 보여준다. Along with the introduction of neoliberalism to Korea, the economic term ‘moral hazard’ began to be placed on the front page of newspapers. This study attempts to examine what moral perception the ‘moral hazard’ discourse has expanded, articulating other issues, and what strategies the discourse has used to achieve discursive hegemony. To this end, Critical Discourse Analysis was conducted for columns and editorials of Korea’s leading conservative daily newspaper, 〈Chosun Ilbo〉. As a result, it has been found that from the Kim Dae-jung administration to the Park Geun-hye administration, when market principles were strengthened and the social welfare paradigm was expanded, the media insisted on reducing the role of the state by articulating ‘moral hazard’ with ‘welfare policy’ and ‘public service’. By doing so, it emphasizes ‘meritocracy’ which sees discriminatory distribution of resources based on capacity as morally justified, and presents ‘individualism’ which sees that individuals should bear their responsibility for any failures as moral guidelines. Ironically, the moral hazard discourse presents the neoliberal logic of meritocracy and individualism, while using ‘developmentalism’ and ‘nationalism’, the legacies of the industrial era of Korea as discoursive hegemonic strategies. This study reveals such a contradictory aspect of the moral hazard discourse as well as shows that ‘moral’ is indeed ‘politics’.

A Location Model of a Firm’s Organizational Mode under Moral Hazard

Emmanuel Genesis T. Andal The International Academy of Global Business and T 2015 The International Academy of Global Business and T Vol.11 No.2

This paper explores the role of incomplete contracts when firms take into account their locations when deciding on their organizational form. For each of its activities, a firm faces the decision of whether to vertically integrate or to outsource, choosing the less costly of these two organizational forms. The firm vertically integrates or outsources in the location that minimizes the associated organizational costs. Location therefore becomes a source of motivation for outsourcing. Given that the firm chooses to outsource, incomplete contracting arises because of asymmetric information. This paper uses a principal-agent model to analyze the notion of asymmetric information, specifically moral hazard. In this model, the principal is the firm and the agent is the supplier of the intermediate input. This paper proposes that the principal-agent problem can be solved if the firm incorporates the moral hazard problem in its production decision. This paper shows that location and the risk appetites of the contracting parties determine the structure of the contract. Thus, we construct a location model of organizational mode under moral hazard.

The Development of China’s Rural Private Finance and Regulations of Its Moral Hazard

용가우 중국지역학회 2022 중국지역연구 Vol.9 No.4

The endogenous expansion of rural capital demand and the mutual game between rural formal finance and private finance in China have combined to give rise to rural private finance. It is a typical product of institutional changes in the process of marketization in China and belongs to a transitional financial system, which is related to the urban-rural dual economic structure and even the financial dual structure, reflecting the imperfection and imperfection of the financial market. Rural private finance has special advantages in information screening, information supervision and contract execution, but the benefit-seeking feature of this kind finance becomes more obvious. Besides, the current rural financial legal system does not well coordinate with this finance. The mismatch includes the imbalance between the demand and supply of relevant legal regulation as well as the natural conflict between formal financial mechanism, legal system and the endogenous rules in rural society. It is extremely vulnerable to the moral hazard. The moral hazard of rural private finance comes down to the moral uncertainty of financial subjects. This uncertainty may bring losses and damages to other interest subjects which is caused by one side of interest subjects attempting to maximize benefit while neglecting moral obligation and moral responsibility. On a practical level, among moral hazards of rural private finance, speculative and pure moral hazards are the most typical and representative. In the view of information economics, the generation mechanism of these moral hazards stems from the asymmetrical distribution of information between financial subjects, such as between borrowers and lenders, the owners and operators of rural private financial institution, intermediaries and borrowers and lenders, financial supervision authorities and supervisees, etc. Based on this, the guiding concept of legal governance is to guarantee the sound qualification and disciplined behavior of financial subjects, stabilize financial and economic order and promote economic and social equity. It focuses on constructing impeccable competitive structure of rural credit market in which diversified subjects coexist, encouraging the rural financial organization to build the rational and reasonable internal governance and straightening out the right-duty relation between borrowers and lenders. It also focuses on setting up the power and obligations of public authorities in rural private financial market and motivating the financial innovation. On the specific route selection, it is required to establish efficient incentive and restrictive mechanism for managers of rural private financial institutions, delimit the level and boundary of information disclosure, and scientifically position the appropriate supervision of rural private financial market.

민간의료보험 이용에 따른 효용 증가

이진형,황태원,최한실 한국보험학회 2020 保險學會誌 Vol.123 No.-

We decompose the welfare effects of moral hazard into inefficient moral hazard from the price reduction and the efficient moral hazard from the income transfer. The latter is a increased health care demand of sick people by using income transfer from healthy people. We utilized the Korean Health Panel Study from 2012 to 2016 to analyze the welfare of moral hazard and found that the portion of efficient moral hazard from income transfers accounts for 9.42% of the conventionally calculated moral hazard.