재무상담비용 지불의사와 지불의사비용에 관한 연구

차경욱 한국소비자정책교육학회 2015 소비자정책교육연구 Vol.11 No.1

본 연구에서는 소비자들의 재무상담비용 지불의사와 지불의사비용을 파악하고, 사회경제적 특성, 재무행동 특 성과 재무상담 내용별 요구도에 따라 재무상담비용 지불의사에 유의한 차이가 있는지를 분석하였다. 또한 재무상 담비용 지불의사와 지불의사비용(상담 1회당 지불액)에 영향을 미치는 요인을 분석하였다. 한국투자자보호재단에서 실시한 2013년 펀드투자자조사 원자료를 사용하여 총 2,530명의 표본을 분석대상으로 하였다. t-검증과 chi-square 검증을 통해 조사대상자 특성에 따른 재무상담비용 지불의사를 비교하였고, Heckman 의 2단계 추정모델을 통해 재무상담비용 지불의사와 지불의사비용에 영향을 미치는 요인을 분석하였다. 본 연구 의 주요 결과는 다음과 같다. 첫째, 조사대상자의 약 36%가 재무상담을 위해 비용을 지불할 의사가 있는 것으로 나타났다. 이들은 평균적으 로 재무상담 2.4회에 9.75만 원 정도를 지불하겠다고 응답하였고, 재무상담 1회당 지불의사비용은 평균 5.1만 원으로 나타났다. 둘째, 여성 보다는 남성이, 고졸이하 보다는 대졸 집단이 재무상담비용 지불의사가 높았으며, 전문/관리직, 사 무직, 서울 및 수도권에 거주하는 조사대상자, 월평균소득, 월평균가계지출, 금융자산총액과 부동산자산 총액이 높은 집단에서 재무상담비용을 지불할 의사가 높은 것으로 나타났다. 셋째, 투자원금에 손실이 발생하는 것을 원하지 않는 안전형 집단 보다는 투자위험을 인지하고, 투자수익을 적 극적으로 실현하고자 하는 집단이 재무상담 서비스를 위해 비용을 지불하고자 했으며, 투자자교육과 재무상담을 받아 본 경험이 있는 집단이 그렇지 않은 집단 보다 재무상담비용 지불의사가 높았다. 가장 받고 싶은 재무상담 이 주식, 채권 등의 직접투자, 사업자금 마련 및 운용, 주택마련과 부동산투자의 경우, 재무상담비용을 지불하겠 다고 응답한 비율이 높았다. 넷째, 재무상담비용 지불의사를 두 단계의 의사결정과정으로 나누어 본 결과, 지불의사에 영향을 미치는 요인 과 지불하고자 하는 비용에 영향을 미치는 요인이 다르게 나타났다. 성별, 투자실력에 대한 주관적 평가는 재무 상담비용 지불의사와 지불의사비용 모두에 유의한 영향을 미쳤고, 자녀수, 교육수준, 월평균가계소득, 투자성향, 투자자교육과 재무상담 경험여부 등은 지불의사에만 영향을 미쳤으며, 직업, 금융자산총액은 지불의사비용의 규 모를 결정하는데 있어 유의한 영향력을 나타냈다. This study examined consumers’ willingness to pay for financial counseling services. It compared the willingness to pay for financial counseling by respondents’ socio-economic characteristics, financial behavior, and needs for counseling of the financial problems. And it analyzed which factors influence the willingness to pay for financial counseling and the amount of costs. Data for this study were from the 2013 Fund Investors Survey (n=2,530) from the Korean Investors Protection Foundation, and were analyzed by t-tests, chi-square tests, and Heckman's two-step estimation models. The findings of this study were as follows: First, about 36.3% of respondents were willing to pay for financial counseling. The average wilingness to pay was 97,500 won for 2.44 counseling services. Second, those who were males, college educated, professions, managers or office workers, lived in Seoul were more likely to pay for financial counseling. Those who had higher income and expenditures, had more financial asset holdings and real estates were more likely to pay for it. Third, those who like the safe assets were more likely than those who tolerate the investment risk to have willingness to pay for financial counseling. Those who experienced the investor education and financial counseling services were willing to pay for financial counseling. Fourth, sex and self-confidence for investment variables had significant effects on both the intention and amounts of willingness to pay for financial counseling. Household incomes had generally positive impacts on the intention to pay for financial counseling, while financial asset holdings increased amounts of willingness to pay.

재무상담 전후의 가계소비와 저축변화에 관한 연구

김시월(Si Wuel Kim),조향숙(Hyang Sook Cho) 한국FP학회 2015 Financial Planning Review Vol.8 No.1

우리나라의 가계부채는 이미 2013년에 1000조원이 넘었으며, 2014년 1분기에도 3조원 이상 증가하여 가계 부채로 인한 부담이 점점 증가하고 있는 실정이다. 가계부채는 가계의 건전한 재무확립에 장애가 되며, 이에 가계의 재무관리 차원에서 재무상담이 요구된다. 또한 가계의 복지 차원에서, 그리고 근간 금융 관련 사회적 문제 해결 및 예방 차원에서 재무상담, 재무설계, 재무교육이 중요한 사회적 이슈로 대두되고 있다. 따라서 본 연구는 가계의 건전한 재무관리가 중요하며, 재무상담, 재무설계, 재무교육이 중요한 사회적 현상에서 가계수지 개선을 도모하고자 재무상담 전후에 가계의 소비와 저축의 변화를 알아보고자 하였다. 이러한 연구목적을 위하여 전문적인 재무설계회사에서 재무상담 경험이 있는 가계를 중심으로 재무상담 전후의 소비와 저축의 변화, 그리고 그 성향의 변화를 살펴보았으며, 이를 구체적으로 가계의 부채 수준에 따라 차이가 있는지를 검증해 보았다. 분석결과를 살펴보면, 첫째, 재무상담 전후의 경제수준은 상담 전보다 상담 후에 총소득과 총자산이 증가한 것으로 나타났다. 반면에 부채는 유의한 차이를 보이지 않았다. 둘째, 재무상담 전후로 소비성향과 저축성향의 변화를 분석하였다. 우선 소비성향을 살펴보면 실제 지출액인 총소비지출은 재무상담 전보다 후에 증가하였으나, 소득 대비 총소비지출인 평균소비성향을 살펴보니 상담 전보다 후에 감소한 것으로 나타났다. 반면에 저축성향은 재무상담 전보다 후에 저축액이나 저축성향 모두 증가한 것으로 나타났다. 셋째, 부채수준에 따른 재무상담 전후 저축성향의 변화를 살펴보았다. 총소비지출은 부채가 없는 가계는 재무상담 후 오히려 증가하였고, 부채가계는 모두 총소비지출이 감소한 것으로 나타났다. 반면에 총소비성향을 살펴보면 연소득 대비 2배 미만의 부채를 지닌 가계는 감소하였는데, 연소득 대비 2배 이상의 부채를 지닌 가계는 오히려 증가한 것으로 나타났다. 재무상담이 저축과 소비성향에 어떠한 효과를 보이느냐에 대한 연구를 수행함으로써 재무관리 분야에서의 주요 변수 간 관계를 규명할 뿐 아니라 실질적으로 재무상담, 더 나아가 재무교육과 재무설계의 정착과 프로그램을 구축하는데 필요한 정보를 제공할 수 있을 것이다. Households" debt increased by more than 3 trillion won in the first quarter of 2014, which caused increases in debt burden of the households. Thus, the importance of financial counseling and planning, and financial education for households is getting more attention to improve the ability to financial management of households. The purpose of this study was to evaluate the effects of financial counseling by examining the changes in the level of consumption and savings of households before and after the financial counseling. In order to conduct the study, households which had a financial counseling experience with a professional financial planning company were selected. The study examined the changes in the level of consumption and savings of the households before and after the financial counseling and compared the changes by the households" debt level. The main results are as follows: First, the economic level was found to be increased after financial counseling. However, there was no significant differences in debt level. Second, the level of total expenditure was increased after financial counseling, while the ratio of expenditure to income was decreased. The level of savings was increased after financial counseling. Third, in terms of changes in the level of consumption by households" debt level, the level of the total expenditure was increased for the households without debt wheres the total expenditure was decreased for the households with debt after financial counseling. In addition, propensity to consume was increased for the households with debt twice more than their annual income. On the other hand, propensity to consume was decreased for those with debt less than twice of their annual income. By examining the effects of financial counseling on savings and consumption of households, the results will be able to provide information for financial counseling and planning, and financial education program.

재무설계상담에 따른 가계저축 변화에 관한 연구

심현정(Hyeon Jeong Sim),오종윤(Jong Yoon Oh),최현자(Hyuncha Choe) 한국FP학회 2016 Financial Planning Review Vol.9 No.3

고령화로 인한 은퇴생활기간의 연장과 금융환경이 복잡화되는 환경 속에서 재무설계상담은 가계가 능동적으로 경제적 자원을 습득, 배분, 관리할 수 있도록 도와주는 역할을 담당해오고 있다. 본 연구는 그간 이루어져온 재무설계상담의 효과에 관한 연구 흐름의 연장선에 있으나 재무설계상담이 가계 저축의 양적, 질적 측면에 미치는 영향이 어떠한지 다양한 관점에서 보다 자세히 살펴보고, 가계의 특성에 따라 재무설계상담의 효과에 차이가 있는지 분석하였다. 이를 위해 재무설계전문회사를 통해 실제로 상담을 받은 조사대상자들의 상담 전·후의 가계저축행태를 비교분석하였다. 분석결과 재무설계상담을 받은 이후 가계의 평균 월저축액이 증가했고, 그 중 수익성을 추구하는 주식형 자산에 대한 저축액 증가가 가장 많았다. 월저축 포트폴리오 구성측면에서는 유동성, 주식형 저축 비중이 늘고, 채권형 저축 비중은 줄었으며, 단기/유동성 저축 비중은 높아지고, 연금성 월저축 비중은 다소 감소하였다. 이러한 변화는 결혼 여부나 맞벌이 여부, 조사대상자의 연령이나 가구원 수와 같은 인구사회학적 요인에 따라 다른 양태를 보였으며, 월소득 및 순자산과 같은 가계경제적 특성에 따라서도 재무설계상담의 효과가 다르게 나타났다. 또한 가계는 재무설계상담 결과 월저축 포트폴리오를 다변화하는 경향을 보였다. 재무설계상담 이전에 한·두 가지 자산군이나 저축목적으로 저축을 하던 경향에서 벗어나 보다 균형잡힌 월저축 포트폴리오를 구성하게 되었다. 이러한 포트폴리오 다변화 경향은 가계의 경제적 특성에 따라서도 다르게 나타남을 확인할 수 있었다. 재무설계상담은 가계의 저축규모를 늘리고 보다 균형잡힌 저축 포트폴리오를 구성하는데 기여한다. 다만, 이러한 재무설계상담의 효과는 가계가 가진 고유한 특성과 경제적 여건에 따라 다르게 나타나므로 재무설계상담 효과에 대한 평가와 가계 유형별 재무설계 솔루션 개발에 있어 이를 고려할 필요가 있다. This study evaluated the effect of financial planning counseling on household savings, focusing on the monthly savings portfolio, and examined whether the socio-demographic and economic features of households influence the changes in household savings after counseling. In order to conduct the study, we selected households that had received counseling in financial planning from a professional financial planner and examined the changes in their amount of household savings and the composition of their savings portfolios before and after the counseling. The results are as follows: First, after the counseling, their household savings were generally increased. The amount of money invested in equity increased. The composition of the asset portfolios also changed: the proportions of liquid assets and equity assets increased, and in terms of the saving horizon and purpose portfolio, the proportion of short-term liquid assets increased and that of annuity savings decreased. The changes in household savings after the financial planning counseling depend on the socio-demographic and economic features of the household. Second, after the counseling, the household"s monthly saving portfolio became more diversified in terms of both the asset portfolio and the saving horizon and purpose portfolio. Before the counseling, many households tended to put their money in one or two asset classes serving a single purpose. However, after the financial planning, this tendency was improved and they devised more balanced saving portfolios. Also, the portfolio diversification was affected by the socio-demographic and economic features of the households. Financial planning counseling has an influence on household saving behavior, but the effects are susceptible to vary with the household features. Therefore, we need to consider this point when assessing the effect of counseling and proposing new financial planning solutions.

금융소비자의 재무지식수준과 재무설계상담 비용지불의사에 관한 연구

김병태(Byoung Tae Kim),조혜진(Hye Jin Cho),최현자(Hyun Cha Choe) 한국FP학회 2014 Financial Planning Review Vol.7 No.3

본 연구는 금융소비자의 재무지식수준과 재무설계상담 비용지불의사 및 그 영향요인을 통해 유료 재무설계상담에 대한 필요성 인식이 어떻게 생겨나는지에 대한 실증연구이다. 금융소비자들의 금융이해력이 부족하기 때문에 스스로 재무관리가 어려워서 비용을 지불하고라도 재무설계상담을 받으려고 하는 것인지, 아니면 금융역량이 높은 소비자들이 재무설계상담을 비용을 지불할 만큼 가치 있는 재무관리 방법으로 활용하고 있는지를 검증하고자 하였다. 주요 연구결과는 다음과 같다. 첫째. 조사대상자의 주관적 재무 지식수준은 객관적 수준에 비해 상대적으로 자기과소의 경향이 큰 것으로 나타났다. 둘째, 재무설계상담 경험이 있는 사람은 그렇지 않은 사람에 비해 객관적 지식수준에 비해 주관적 지식수준이 상대적으로 매우 높았다. 셋째, 재무설계상담에 대해 비용지불의사가 있는 비율은 전체의 43.3%로 매우 높은 수준은 아니었지만 매년 그 비율은 계속해서 증가하였다. 넷째, 재무설계상담 경험은 객관적 지식수준에는 영향을 미치지 않았으나, 재무설계상담 경험이 없는 사람에 비해 경험이 있는 사람의 주관적 지식수준이 높았다. 객관적 지식수준은 비용지불의사의 영향을 미치지 않았고, 주관적 지식수준이 높을수록, 재무설계상담 경험이 있는 사람이 없는 사람에 비해 재무설계상담 비용지불의사가 높았다. 또한 재무설계상담 경험은 주관적 재무지식수준과 비용지불의사 모두에 중요한 영향 요인이었는데, 재무설계상담 경험이 있는 사람이 비용지불의사(재구매)가 컸다. 본 연구결과를 통해 재무설계상담의 효과성을 입증할 수 있었으며, 향후 재무설계상담이 제도적으로 자리매김하여 재무설계업 또는 금융자문업으로의 성장 가능성이 있음을 검증하고 이에 대한 잠재적 수요기반을 확인하는 기초연구로서 의의가 있다. This study examines the level of financial knowledge level and willingness to pay for financial planning of financial consumer, and identifies the factors that influence those two and the relationships between the level of financial knowledge and the willingness to pay for financial planning services. This study attempts to examine whether consumers" financial capability affects the willingness to pay for financial planning services. That is, this study attempts to identify which consumer groups depending on their level of financial capability are more likely to be willing to pay for financial planning service. The key findings are as follows. First, the level of subjective financial knowledge is largely underestimated relative to the level of objective financial knowledge. Second, those who have financial planninf experience have higher level of subjective financial knowledge relative to their objective financial knowledge. Third, 43.3%, which is not so high percentage, of the respondents reported that they are willing to pay for financial planning services, but the percentage has been continuously increased every year. Fourth, financial planning expericence does not affect the level of objective financial knowledge, but those who have financial planning experiences showed the higher subjective financial knowledge. The financial planning experience is the important factor affecting the level of subjective financial knowledge and the willingness to pay for the financial planning service. Those who have financial planning service experience are more likely to be willing to pay for the financial planning service.

재무설계상담이 가계재무복지에 미치는 영향에 관한 연구

오종윤(Jong Yoon Oh),최현자(Hyun Cha Choe) 한국FP학회 2012 Financial Planning Review Vol.5 No.1

최근 가계를 둘러싼 내외적인 환경이 급변하면서 재무설계상담의 필요성이 더욱 증대되고 있다. 재무설계상담은 가계 구성원들이 삶을 살아가면서 현재와 미래에 필요한 자금의 사용처를 파악하고, 그러한 사용처에 필요한 금액을 계산하고, 그에 적합한 금융상품 및 자산 포트폴리오를 찾는데 재무설계전문가가 가계를 도와 가계와 함께 노력하는 것을 말한다. 재무설계상담이 가계의 재무적 복지 증진에 미치는 긍정적인 효과를 미치는 것으로 나타났으며 이는 우리나라 가계의 복지 증진을 위한 도구로서 재무설계상담이라는 구체적인 방안을 제시하였다는데 의의가 있다. 재무설계상담은 가계의 재무적 안정성과 성장성을 제고하는데 기여할 것으로 나타났다. 본 연구는 이론과 사례를 접목하여 향후 재무설계상담을 활성화하는데 근거 자료로서의 가치가 있을 것으로 기대된다. 또한 재무설계 상담의 효과를 입증함으로써 향후 재무설계상담 서비스의 표준화와 보편화를 추진하는 과정에 있어 유용한 자료로 활용될 수 있을 것이다. Financial planning counseling refers to the efforts of financial planning experts in helping and working with household members to understand the uses of funds necessary in the present and the future while leading their lives, to calculate the money necessary for such uses, and to find appropriate financial products and asset portfolios. It is important here, then, to verify whether such financial planning counseling does and will play an appropriate role in raising not only objective financial wellness but also subjective financial wellness of households. The purpose of the present study lies in examining the characteristics of households that make use of financial planning counseling while exploring the relationship between the resource variable and the financial wellness of households and in determining the relationships between financial planning counseling and objective financial wellness, and between financial planning counseling and subjective financial wellness. In other words, it is to analyze the input variables that affect objective and subjective financial wellness, which is related to the maximization of household utilities, based on a systems approach. Experience with financial planning counseling affected objective financial wellness levels positively. Experience with financial planning counseling and objective financial wellness indices were demonstrated to affect subjective financial wellness levels positively. By presenting specific plans for the promotion of household welfare in South Korea, the present study is expected to contribute to the augmentation of the financial stability and financial growth prospects of households, and by combining theory and actual cases, to have value as supporting data for activating retirement planning, financial planning counseling, financial education in the future. In addition, by demonstrating the efficacy of financial planning counseling, it can be used as useful data in the process of standardizing and universalizing financial planning counseling services in the future.

재무복지수준으로 측정한 재무설계상담의 효과

오종윤(Jong Yoon Oh),최현자(Hyuncha Choe),이지영(Jiyoung Lee) 한국FP학회 2014 Financial Planning Review Vol.7 No.1

독립판매법인(GA)에 소속된 재무전문가가 개입하여 유료로 진행되는 재무설계상담에 대한 관심과 수요가 증가하고 있는 시점에서 본 연구는 재무설계상담이 재무복지수준에 미치는 영향을 검증해보고자 하였다. 은퇴설계에 적용할 실천적 함의를 제공하는 것을 목적으로 재무설계상담 이전과 재무설계상담이 진행되고 평균 약 14개월이 경과된 이후의 주관적 및 객관적 재무복지수준을 비교하였다. 분석결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 은퇴와 관련된 재무관리태도, 재무관리능력, 재무만족도로 구성된 주관적 재무복지수준은 재무설계상담 이후에 각각의 수치가 유의하게 증가하였다. 특히 재무만족도가 가장 큰 폭으로 증가하여 재무설계상담이 은퇴설계의 심리적 측면에 긍정적인 변화를 일으킬 수 있다는 점을 확인하였다. 둘째, 객관적 재무복지수준을 단순재무지표로 분석한 결과 재무설계상담 이후 유량적 측면에서는 미파악지출과 생활비가 감소하고 저축과 투자, 연금저축액 항목이 증가하는 것과 같은 긍정적 변화가 나타났다. 저량적 측면에서는 투자자산이 증가하여 총자산 및 순자산 항목이 유의한 수준으로 향상되었다. 셋째, 객관적 재무복지수준을 재무비율지표로 분석한 결과 가계수지지표, 저축성향지표, 투자성향지표, 유동성지표가 통계적으로 유의한 수준으로 향상되었다. This study aimed to examine the impact of financial planning counseling on financial wellness, in light of increased demand of paid financial planning counseling conducted by the financial specialists belonging to the GA(general agency) who give objective opinions for financial planning. To draw the implications of the counseling for the retirement planning, financial wellness was compared between prior to the beginning of the counseling and 14 months after the counseling. First, the participants’ attitude and ability of financial management and level of financial satisfaction related to retirement were measured, and their subjective financial wellness was comparatively analyzed. After the counseling, the participants’ subjective financial wellness, level of financial satisfaction in particular, appeared to be improved significantly. Second, the results showed that the objective financial wellness also improved; savings, investment, and pension savings considerably increased in terms of flow, and unidentified expenditures greatly decreased. There was a positive change in living expenditures, showing that dropped from 1,993,000 won to 1,392,000 won on average. In terms of stock, investment assets was increased and led to significantly decreased total assets and net assets. Last, Participants’ objective financial wellness was analyzed with financial ratios. All the indices, except the emergency fund, total debt burden ratios and risk protection, appeared to be improved. To summarize these results, financial planning counseling would improve subjective and objective financial wellness, and the effect would become more significant over time, considering accumulation of change in financial behaviors. Accordingly, in the process of retirement planning, the households and companies should actively consider introduction of financial planning counseling provided by financial specialist, alongside existing financial education, counseling, and planning.

재무설계 상담특성과 재무설계사 서비스품질이 재무설계 성과와 만족도에 미치는 영향

김창이,황덕순 한국FP학회 2019 Financial Planning Review Vol.12 No.3

This study examined the effects of financial planning counseling features and financial planners’ service quality on the financial planning performance and satisfaction, as evaluated by those who experienced financial planning counseling. For empirical analysis, a survey was conducted on 405 subjects, who were in their 20’s~50’s, living in Seoul and six metropolitan cities in Korea, and had an experience with financial planning counseling. A final 365 questionnaire copies were used for the analysis, excluding students who did not engage in economic activity and those whose occupation was difficult to classify into a single category. The data were analyzed using SPSS 23.0 statistical processing software. The findings are as follows. First, gender, mean monthly savings, counseling fee, responsiveness, and technical service quality had an effect on the financial outcomes. Second, area of residence, preferred level of counselling, reliability, and technical service quality had an effect on the non-financial outcomes. Third, age, reliability, responsiveness, and technical service quality had an effect on the satisfaction with financial planning counseling. The significance of this study was as follows. First, based on the researcher’s 20 years of field experience, this study performed an in-depth examination of the features of financial planning counselling, specifically in light of the counseling features, including the number of counselling sessions, counseling period, counseling fees, and reception of reports. Second, this study has significance given the paucity of related literature focusing on financial planners, whose role is the core in financial planning counseling. The limitations of this study were as follows. First, it was matter of scale. A more systematic measure of service should be developed. Second, it was a matter of generalization. Because this survey was conducted through an online panel, it is difficult to generalize the results of the research because only people using the computer were sampled. 본 연구는 재무설계 경험자들이 평가한 재무설계 상담특성 및 재무설계사 서비스품질이 재무설계 성과와 만족도에 미치는 영향을 알아보았다. 실증분석을 위하여 서울특별시와 6대 광역시에 거주하면서 재무설계를 경험한 20~50대, 총 405명을 대상으로 설문을 실시하였고, 경제활동을 하지 않는 학생과 하나의 직업군으로 묶기 어려운 기타 직업군을 제외한 뒤 최종 365부를 분석에 사용하였다. SPSS 23.0 통계프로그램을 사용해 분석하였으며 연구결과는 다음과 같다. 첫째, 성별, 월평균 저축액, 상담료 지불여부, 대응성과 기술성 서비스품질이 재무적 성과에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 둘째, 거주지역, 상담희망정도, 신뢰성과 기술성 서비스품질이 비재무적 성과에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 셋째, 연령, 신뢰성, 대응성, 기술성 서비스품질이 재무설계 만족도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 본 연구가 갖는 의의를 살펴보면 다음과 같다. 첫째, 상담횟수, 상담기간, 상담료 지불여부, 보고서 수신여부 등을 포함하여 재무설계 상담특성을 구체적으로 살펴보았다. 둘째, 재무설계에서 가장 중요한 역할을 차지하는 재무설계사를 중심에 두고서 연구를 진행하였다. 본 연구가 갖는 한계점을 살펴보면 다음과 같다. 첫째, 척도의 문제이다. 보다 체계화된 재무설계사 서비스품질에 관한 척도가 개발 되어야 할 것이다. 둘째, 일반화의 문제이다. 본 조사는 온라인 패널단을 통해 이루어졌기 때문에 컴퓨터를 사용하는 사람들로만 표집되어 연구결과를 일반화하기 어렵다.

재무상담 및 재무교육이 소비자의 재무관리역량에 미치는 영향

김창이(Chang Yi Kim),황덕순(Duck Soon Hwang) 한국FP학회 2016 Financial Planning Review Vol.9 No.4

금융시장이 세계화, 융합화, 복잡화됨에 따라 금융소비자에게 재무관리역량의 필요성이 더욱 커지고 있다. 생업의 수단으로 본인의 일을 하고 있는 소비자가 급변하는 금융환경에 발 빠르게 대처하는 것이 쉽지 않게 되었다. 한정된 재정자원을 가지고 결혼자금, 주택자금, 부채상환자금, 자녀교육자금, 자녀결혼자금, 은퇴자금 등의 재무목표 달성을 위하여 효율적이고 현명한 재무관리가 필요하다. 본 연구는 재무상담과 재무교육이 소비자의 재무관리역량에 미치는 영향을 알아봄으로써, 금융소비자를 위한 재무상담과 재무교육의 방향을 모색하는데 목적이 있다. 본 연구의 결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 재무상담은 여성에 비해 남성이, 대졸미만보다 대졸이상의 학력이, 직업에 따라서는 사무/전문/관리직이, 배우자가 없는 사람보다 배우자가 있는 사람이 재무상담을 더 경험한 것으로 나타났으며, 재무상담을 경험한 응답자들이 재무상담을 경험하지 않은 응답자들 보다 월 30만원 이상의 추가저축을 하는 것으로 나타났다. 둘째, 재무상담경험 여부에 따라 재무관리역량에 차이가 있는지 살펴본 결과 재무관리태도 중 ‘신용과 부채관리태도’와 재무관리기능에서는 ‘계획관리기능’과 ‘위험관리기능’에서 유의미한 차이가 있었다. 셋째, 여성보다 남성이, 대졸미만보다 대졸이상이, 다른 직업군보다 사무/전문/관리직이 재무교육을 더 경험한 것으로 나타났다. 넷째, 재무교육경험 여부에 따라 재무관리역량에 차이가 있는가를 살펴본 결과 재무교육이 재무관리기능의 4개의 하위변수 모두 유의미한 차이를 나타내는 것으로 확인되었다. 다섯째, 재무상담 및 재무교육경험이 재무관리역량에 미치는 영향을 살펴본 결과 재무상담경험이 재무관리기능의 4개의 하위변수 모두에게 정적으로 유의한 영향을 미치는 것으로 확인되었다. 그리고 재무교육을 추가로 투입하여 중다회귀분석을 실시한 결과 재무관리기능 중 ‘계획관리기능’을 제외한 나머지 하위변수들은 모두 유의하지 않았다. 한편 재무교육경험 여부에 따른 재무관리기능의 모든 변수는 모두 정적으로 유의한 영향을 미치는 것으로 조사되었다. The need for financial management competency is becoming more apparent to financial consumers due to the globalization, convergence and sophistication of financial markets. As a consequence, it has become increasingly difficult for consumers who work for a living to quickly respond to the fast-changing financial environment. People need to efficiently and wisely manage their limited financial resources to achieve their financial goals, including the development of a marriage fund, housing fund, debt repayment fund, child education fund, child marriage fund and retirement fund. Accordingly, the purpose of this study is to identify the best direction for financial consultations and financial education for financial consumers by inquiring into the effects of financial consultations and financial education on consumers’ financial management competency. The results of this study can be summarized as follows: First, as a result of the examination into the differences in the financial consultation experience according to the sociodemographic characteristics, more men than women, more college graduates and postgraduates than high school graduates and below, more people engaged in office/specialized/managerial jobs than other types of work, and more people with a spouse than without a spouse had experience of financial consultations. Also, those respondents who had experience of financial consultations saved KRW 300,000 a month more than those who did not have experience of financial consultations. Second, as a result of the examination into the difference in the financial management competency according to whether consumers have experience of financial consultations, there were significant differences in the “credibility and debt management attitude” among the financial management attitudes and the “plan management function” and “risk management function” among the financial management functions. Third, as a result of the examination into the difference in the financial education experience according to the sociodemographic characteristics, for the same financial consultation experience, more men than women, more college graduates and postgraduates than high school graduates and below and more people engaged in office/specialized/managerial jobs than in other types of work had experience of financial education. Fourth, as a result of the examination into the difference in the financial management competency according to whether the consumers had experience of financial education, it was identified that financial education has a significant effect on all four lower-level variables of the financial management functions. Fifth, as a result of the examination into the difference in the financial management competency according to whether the consumers had experience of financial consultations and financial education, it was identified that such experience has a significant positive effect on all four lower-level variables of the financial management functions. On the other hand, the experience of financial education has a positive effect on all four lower-level variables of the financial management funtions. On the other hand, the experience of financial education has a positive effect on all four lower-level variables of the financial management funtions.

재무설계 서비스 영역구분에 따른 사례연구

김준호(Jun Ho Kim) 한국FP학회 2011 Financial Planning Review Vol.4 No.4

개인 재무설계가 우리나라에 도입된지 벌써 11년의 시간이 흘러갔다. 재무설계가 생소했던 과거를 돌이켜 볼 때 현재의 재무설계사 자격인증자격자는(CFP, AFPK) 급격히 증가하였으며, 여러 홍보 매체와 유관기관의(FP협회와 한국FPSB) 노력으로 인해 재무설계에 대한 대국민 인식도 개선되었다. 인증 자격자의 증가와 인식도 제고등 양적성장과 더불어 고객의 금융자산 확대는 다양한 재무문제와 금융지식 욕구가 증대되었다. 이에 비해 재무설계 서비스는 FPSB에서 제공하는 재무설계 6단계 절차중심으로 한 기본적인 고객 정보에 입각한 분석, 평가, 제안이라는 일률적으로 진행되었다. 개별적인 재무목표와 Need에 부합하기에는 기존의 재무설계 서비스 개념으로는 한계에 봉착하게 되었다. 최근 현장에서는 해결방안으로 재무설계 서비스 영역구분을 재무설계, 재무상담, 재무교육으로 구분이 필요하게 되었다. 본 사례연구에서는 그동안 활발히 진행되어온 재무설계 연구중에서 재무설계 서비스 및 고객 상담과 연관된 연구성과를 통해서 FP들이 어떻게 실무적으로 활용하고 이해할 수 있는지를 고객 상담사례를 통해 제시하고자 한다. 또한 이를 통해서 학계의 연구 유용성과 FP경험실무와의 상호 연관성을 비교하여 미흡한 부분에 대한 도출을 통해 앞으로의 현장과 접목된 실천적 연구방향 제시하고자 한다. Financial Planning introduced in Korea 11 years ago. During the past 11 years, the number of financial planning certificants, such as CPF® and AFPK®, has increased dramatically and consumer’s awareness about financial planning has been widely spreaded due to the efforts by financial planning industry associations (such as KFPA and FPSB Korea) and media coverage. Together with the increased consumer awareness about financial planning, the growth of household wealth requires a new and differentiated approach to financial planning. The typical financial planning practices based on the 6-step process may not be suitable for specific consumer needs. Recently in practice financial planning service is categorized into three distinguishing areas; financial planning, financial counseling, and financial education. In this case study, the ways how financial professionals can utilize various academic financial planning research results are presented. This study also discusses the gaps and linkage between academic financial planning research and practice and tries to present future directions.

고객과 가족 그리고 재무설계사와의 공감의 중요성에 관한 사례연구

배성호(Sung Ho Bae) 한국FP학회 2011 Financial Planning Review Vol.4 No.2

본 연구는 금융상품 계약으로 관계를 맺은 고객이 예상치 못한 재무적 위기를 겪으면서 종합재무설계를 받게 된 사례를 다루었다. 또한 개인상담에서 가족상담으로 확장된 사례이다. 단순 금융상품상담에서 개인상담으로 또한 가족상담으로 이어지는 과정에서 재무설계사와 고객 간의 공감 및 가족 간의 공감이 재무설계에서 매우 중요함을 보여주었다. 특히 이 사례는 고객과 재무설계사 간의 공감은 재무설계에 대한 올바른 이해가 바탕이 됨을 보여주었다. 또한 가족 간에는 위기와 문제해결을 위한 공감을 통하여 재무적 목표뿐만 아니라 비재무적 목표가 서로 긴밀히 연결되어 달성될 수 있음을 보여주었다. 고객에 대한 재무설계사의 능동적 역할을 수행하는 것, 즉 문제해결을 위한 역할뿐만 아니라 재무설계를 통한 재무문제의 예방이 이루어지도록 해야 하는 것이 재무설계사의 책임임을 느끼게 하여 주는 사례로서 재무설계사들에게 고객관리에 대한 의미 있는 시사점을 제공해주는 사례라 사료된다. This study deals with a financial planning case, where a client’s unexpected financial situation changes, make the client request comprehensive financial planning from modular financial planning. This case study also involves a situation where the financial planning evolves from individual-based to family-based financial planning. The emotional rapport between a planner and clients, and their family played a major role especially in comprehensive family-based financial planning. This case also revealed that the proper understanding about financial planning concepts and processes are a prerequisite to forming emotional rapport between parties. The emotional rapport among family members could facilitate the problem solving process in financial planning, and it also contributes to accomplish both of the financial and non-financial goals of the family. This case suggests that the role of financial planners includes preventive tasks, in addition to remedial tasks when a problem occurs to their clients. This case study provides meaningful insights on client relationship management in financial planning.