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최현자(Hyuncha Choe),김민정A(Minjeung Kim),이지영(Jiyoung Lee),김민정B(Minjung Kim) 한국FP학회 2012 Financial Planning Review Vol.5 No.4
평균수명이 증가하고 은퇴연령이 빨라지면서 가계가 은퇴 기간 동안 필요한 소비수준을 유지할 수 있는지에 대한 관심이 높다. 본 연구에서는 가계가 보유하고 있는 은퇴자금으로 몇 년을 살 수 있을지를 지칭하는 경제수명(Life Span) 개념을 도입하여 한국가계의 자산계층에 따른 은퇴준비도를 분석하였다. 데이터는 통계청 2011 가계금융조사의 60세 미만의 비은퇴자 6,589가계를 주 자료로 분석하였으며, 보조 자료로 국민연금연구원 노후보장패널(2010), 한국노동연구원 한국노동패널조사(2010), 고용형태별근로실태조사(2010), 투자자보호재단 펀드투자자조사(2010) 자료를 활용하였다. 은퇴필요자금과 은퇴자산, 경제수명을 산정한 결과는 다음과 같다. 첫째, 은퇴 후 기대여명까지 필요한 총 필요자금을 은퇴시점에서의 가치로 환산한 평균 금액은 약 8억 2천만원, 중위수는 약 7억 4천만원으로 분석되었다. 중상자산계층의 평균은 약 8억 5천만원, 상위자산계층의 평균은 약 8억 7천만원이었으며, 중위수는 각각 약 7억 8천만원, 7억 9천만원으로 나타났다. 둘째, 은퇴자산을 위계적으로 분석한 결과, 은퇴자금 목적의 금융자산과 3층 연금소득의 일시금 총액을 더한 은퇴자산 1의 전체 평균은 4억 1000만원, 중위수는 3억 8000만원이었다. 은퇴자산 1에 거주주택이외 기타실물자산을 더한 은퇴자산 2의 전체 평균은 5억 6천만원, 중위수는 4억 5천만원이었다. 거주주택자산까지 합산한 은퇴자산 3의 전체 가계 평균은 7억 8천만원, 중위수는 6억 3천만원으로, 중상 및 상위자산계층은 은퇴자산 2와 3의 비중이 높았다. 셋째, 전체 가계의 평균 경제수명은 금융자산의 50%를 은퇴자산으로 활용하고 기대여명까지 생존한다고 가정할 경우 69.4세였다. 거주주택 외 실물자산을 추가로 활용했을 때에는 2년여 더 생존할 수 있으며, 거주주택을 연금화하여 활용할 경우 5.5세 증가한 77세까지 생활할 수 있을 것으로 분석되었다. 금융자산을 모두 은퇴자금화 하는 경우 50% 활용에 비해 경제수명이 약 2년씩 증가하였다. 본 연구는 금융자산 뿐만 아니라 거주주택이나 거주주택이외 실물자산까지를 은퇴자산에 포함하여 적극적으로 은퇴준비를 모색하는 경우를 상정하였으며, 자산이 고갈되는 시점인 경제수명으로 은퇴준비정도를 가시화함으로써 재무관리 전략 수립에 실질적 도움이 될 수 있도록 하였다.
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