신용카드 부정사용 현황과 제도개선에 관한 연구

윤지훈,김제완 안암법학회 2020 안암 법학 Vol.0 No.61

The credit card usage environment has ben changing for the convenience of users, and there is also a growing concern about credit card fraud. In particular, the change in Korea has ben from a pre-verifcation procedure represented by past certifcate verifcation and active-x to post-verifcation procedures for online payment. With such a rapid change in the credit card usage environment, concerns about credit card fraud are increasing, and the operation of fraud detection system(FDS) is being emphasized. Credit card fraud is a transaction in which a third party, not a credit card member, uses the card without authorization. The laws and terms related to credit card fraud has ben developed in two directions since 1978 for the purpose of protecting consumers, expanding the type of fraud and reducing the responsibilty of members. In principle, credit card companies have liabilty without fault in alocating loses due to credit card fraud but exceptionaly, if the member has intention or gros negligence, the member is liable for al or part of it, and the electronic financial transactions act is the same. In order to improve the credit card fraud system, the standard terms and conditons of credit card individual members should determine the serious negligence of the user and the burden of responsibilty ratio for each type of user in details. And if the credit card company does not fulfil its fiduciary duty to prevent fraud, the credit card company should take responsibilty for the los. In aditon, it is necesary to reinforce the credit fraud penalty provisions under specialized credit finance busines act in order to raise the level of legal punishment for securites crimes, and to punish the use of lost and stolen cards and atempts to steal card information. 신용카드 사용환경은 사용자 편의를 위해 변화하고 있으며 이와 더불어 신용카드 부정사용의 우려도 커지고 있다. 특히 우리나라는 온라인 결제에 있어 과거 공인 인증서와 Active-x로 대표되는 사전 인증절차에서사후 확인절차로 변화하고 있다. 이처럼 급격한 신용카드 사용환경의 변화에 따라 신용카드 부정사용에 대한 우려가 증대되고 있고 부정사용방지시스템(FDS) 운영이 강조되고 있다. 신용카드 부정사용은 신용카드 회원이 아닌 제3자가 권한없이 카드를사용하는 거래로, 신용카드 부정사용에 관련한 법령 및 약관은 소비자보호 목적으로 1978년 이후 부정사용 유형 확대 및 회원의 책임축소라는두 가지 방향으로 발전되어 왔다. 신용카드 부정사용의 손실배분에 있어 원칙적으로 신용카드사는 무과실 책임을 부담하나 예외적으로 회원에게고의·중과실이 있을 경우 전체 또는 일부를 회원이 부담하도록 하고 있으며 전자금융거래법도 동일하다. 신용카드 부정사용 제도를 개선하기 위해서는 신용카드 개인회원 표준약관에 이용자의 중대한 과실에 대한 내용을 구체적으로 정하고 이용자의 유형별 책임부담률을 정해야 한다. 그리고 신용카드 부정사용방지시스템 운영방법을 개선하여 부정사용 발생시 신용카드사가 부정사용방지를 위해 선량한 관리자로서 주의의무를 다하지 않을 경우 신용카드사가손실을 부담하도록 해야한다. 또한 여신전문금융법의 부정사용 처벌조항을 강화하여 유가증권범죄의 법정형의 수준으로 높이고 분실도난 카드사용, 카드정보도용 미수에 대해서도 처벌이 필요하다.

신용카드 부정사용에 관한 형사책임

정현미 ( Hyonmi Chong ),김정연 ( Jeongyeon Kim ) 이화여자대학교 법학연구소 2010 法學論集 Vol.15 No.2

본 논문에서는 신용카드 부정사용의 형사책임에 관한 문제를 중심으로 하여 관련판례와 이론의 문제점을 살펴보고 합리적인 해결방안을 제시하고자 하였다. 우선 자기명의 신용카드를 부정발급 받는 것은 일정한 신용을 공여 받아 가맹점에서 물품을 구입할 수 있는 지위나 현금서비스를 발급받는 것은 카드라는 재물 자체를 취득하는 것임과 동시에 카드회사에 대하여 재산상의 손해의 위험을 발생시키는 것으로서 사기죄가 성립한다. 타인명의 신용카드를 부정발급 받는 행위 또한 마찬가지로 사기죄가 성립한다고 할 것이다. 그리고 자기명의 신용카드를 부정발급 받아 물품을 구입하는 등 부정사용한 경우 판례는 사기죄의 포괄일죄로 보고 있지만, 이 경우 카드의 제시는 대금지급 의사의 표시가 아니며, 가맹점은 카드소지인의 대금지급 의사나 능력을 불문하고 카드회사로부터 대금을 지급받는 것이므로 기망행위는 없는바 사기죄가 성립하지 않는다고 할 것이다. 또한 자기명의 신용카드를 정상발급 받아 대급결제의사 및 능력이 없어진 후에 신용카드를 부정사용한 경우에는 자기명의 신용카드 부정발급 및 부정사용에서 컴토한 바와 같이 부정사용으로 인한 기망행위가 존재한다고 할 수도 없고, 가맹점의 착오를 인정할 수 없기 때문에 사기죄를 인정하기란 어렵다고 할 것이다. 타인명의 신용카드를 부정발급 받아 부정사용한 경우에는 부정발급에 따른 사기죄 외에 정당한 권한이 없는 자의 사용으로서 독자적으로 사기죄를 인정할 수 있는바, 발급과 사용을 분리하여 고찰하여야 하는 것이 타당하다. 그리고 타인명의 신용카드를 부정취득하여 사용한 경우에는 사기죄가 성립한다고 할 것인데, 이 때에는 가맹점을 피기망자로 신용카드회사를 피해자로 하는 사기죄가 성립되게 된다. 또한 타인명의 신용카드를 부정사용한 경우에는 여신전문금융업법상의 신용카드부정사용죄가 성립하게 된다. This thesis examines pertinent legal cases and theoretical issues with the focus on criminal liability of the wrongful use of a credit card and aims to come up with reasonable solutions. First of all to wrongfully obtain a credit card in one`s own name constitutes a fraud crime since acquisition of a status to purchase the goods in the credit card merchants or receipt of cash services by means of credit offer triggers not only the acquisition of property itself such as a credit card but also imposes risk of financial losses against the credit card company. Likewise it can be said that an act of wrongfully obtaining a credit card with other`s name also constitutes a fraud crime. A precedent case in this area held that a wrongful acquisition of a credit card with one`s own name and its use for purchase of the goods etc. constitute one comprehensive crime of fraud. Nonetheless the presentment of a credit card in the forementioned case does not constitute a showing of an intention to make a payment and since a credit card merchant gets paid by a credit card company regardless of a credit card holder`s intention or ability to make a payment an act of defrauding does not exist which results in the non-establishment of a fraud crime. Moreover in case where a credit card with one`s own name is issued in the normal procedure at the outset but later the credit card comes to be used wrongfully after the intention and ability to make a payment disappear it imposes hardship to acknowledge a fraud crime due to lack of a defrauding act by wrongful use as well as due to difficulty in acknowledging a mistake on the part of a credit card merchant as revealed in the discussion of wrongful acquisition of a credit card with one`s own name and its wrongful use. In the case of a wrongful acquisition of a credit card with other`s name and its wrongful use since an independent fraud crime can be established due to the use by an unauthorized person on top of a fraud crime established from a wrongful acquisition the issuance of a credit card and its use should be separately examined. And the case of a wrongful acquisition of credit card with other`s name and its use constitute a fraud crime with a credit card merchant as the defrauded party and a credit card company as the victim. Further a wrongful use of a credit card with other`s name constitutes a crime of wrongful use of credit card as stipulated under the Specialized Credit Financial Business Act.

신용카드 부정사용의 유형과 손실부담

최상회(Choi, Sang-Hoe) 원광대학교 법학연구소 2010 圓光法學 Vol.26 No.1

The credit card has become an essential part of our everyday life, serving as an inseparable tool in the national economy as well as in the household one. However, this useful tool has been causing a lot of negative side effects and disputes as well with people's misuse or abuse of it. Now, the legislation of credit card transaction like credit professional finance law is made up of individual and dispersive legislation form which is focusing on restriction by legal form. So, in case of happening disputes related to credit card, because consumer tries solutions in search of the act unsystematically, there will have to be complementaries in legislation and in policy about this. Credit card fraud is a wide-ranging term for theft and fraud committed using a credit card or any similar payment mechanism as a fraudulent source of funds in a transaction. The purpose may be to obtain goods without paying, or to obtain unauthorized funds from an account. Credit card fraud is also an adjunct to identity theft. This paper is a study on the type of the consumption on the credit card fraud and try to find a solution to a problem in loss on credit card fraud. This is intended to make an overall survey on credit card transaction and find out suitable legal tool for solving disputes arising in connection with them. And this is the way increase a trust in credit card system, furthermore it will be contributed to build the society of credit.

신용카드 부정사용의 문제점과 대책

南善模(Nam Seon-Mo) 한국법학회 2009 법학연구 Vol.35 No.-

최근 신용카드의 대중화추세로 신용도 적용과 관계없이 카드를 발급하고 있어 사기범죄 유발 등 재산범죄를 부추기고 있는 실정이다. 또한 카드회사 상호간에 신용정보교환의 부족으로 카드를 이용한 부정행위의 발생빈도도 그만큼 증가하고 있다. 특히 신용카드의 사용이 일상화되면서 카드빚으로 인한 신용불량자가 급증하고 이로 인한 개인파산이나 동반자살 및 강도살인 등 반인륜적인 범죄를 저지르고 있는 등 사회적 문제로 대두되고 있다. 이러한 현상은 신용카드 발급상의 문제여파로 보고 부정사용에 따른 대처방안을 강구하고자 하였다. 카드회원 수를 늘리기 위해 신용카드를 남발하는 것은 곧바로 신용카드 연체의 증가로 이어져 부실채권의 축적을 방치하게 된다. 이에 사기죄의 성립구조 및 신용카드 사기죄 입법례를 비교함에 있어 판례를 원용하였다. 나아가 신용카드 사기범죄의 유형과 판례의 동향을 살펴보고 실질적인 대책을 제시하였다. 신용카드회사의 경우 1개월 이상 연체 시 카드사용을 중단시키고 연체상황을 고지하는 등으로 추가적인 연체의 부담으로 인한 범죄 유발을 방지하여야 한다. 신용조사 부실로 발급된 신용카드의 책임을 고객에게 돌려 형사처벌하는 식의 법제화는 개선되어야 한다. 예로서 신용카드 대금 등의 단기채무를 상환할 수 있는 제도의 운영주체는 신용회복위원회로 새로 도입한 제도이다. 이러한 신용회복지원제도는 일시적인 것으로 당장 폐지되어야 한다. 신용카드회사는 1개월 이상의 연체이자를 청구할 이유가 없다. 신용조사 강화를 위해서는 향후 자격기본법에 의한 형사중재인 자격을 제도화하여 이들이 신용조사에 적극 참여할 수 있도록 관련제도를 신설할 필요도 있다. The credit card is comprised of the contract with card issuer and card holder. The card holder for purchases and offered to service in the merchant. It is composed of prepaid card, debit card, credit card on the settlement time-point. For the present, the credit card markets are driving according to VISA, Master Card, American Express, Diners Club, JCB. Nowadays, credit card is considered an instrument of the payment or a token money with the EFTS(Electronic Fund Transfer System). And credit card is based on sound trading principles of a face to face transaction. KCCA(korea credit card association) was established for the advancement of the control of an association, but at present, it is incorporated into KCFA(korea credit finance association). The card issuer incites an offense of credit cards without reference to an application of credit rating. The number of Americans late in making their credit card payments jumped sharply. Americans continue to use their credit cards for purchases and cash advances at record levels. They established consolidation of theft crimes according to the latest government figures as well. Finance crime is acted as the object of finance company, but investigation on finance fraud has to rely on investigating authorities like general crime. For most credit card issuers, bankruptcy filings are written off as uncollectable within 60 days to comply with regulatory guidelines and a measure of regulation of card issuers. This study aims at dealing with the problem of fraud provision. First, whether the withdrawal of cash through ATM machine by using stolen or robbed credit card constitutes 'computer fraud' or 'theft'. and believe me, card issuers wrote off substantially more bad loans, the debt rating company. the measure of credit card fraud, Another top scam used to reel in victims, phishing. At the end of the transaction, refresh or reload the web page and clear the memory and disk caches to remove credit card information from your computer and browser. And reinforcement of financial information management, prevention of credit card reproduction, automatic systematization of call center, the system improvement of arrears, promised to legislate against new establishment of a system for the repay one´s debt, the intro-duction of a criminal case mediation.

신용카드 범죄에 대한 형사법적 검토

張榮敏 梨花女子大學校 法學硏究所 2003 法學論集 Vol.7 No.2

In this article, the author analyzes some types of (one’s own or others’) credit card abuse and examines the applicability of some statutes and regulations on these abusing activities. He finds the following results in this analysis. 1. He who takes others’ credit cards and uses them for buying some goods commit fraud besides theft(concerning credit cards themselves). 2. He who takes others’ credit cards and draws money from an ATM on credit commits theft. 3. He who draws some money from ATM with others’ credit cards without their permission commits theft. 4. In above-mentioned 3 cases, he offends the regulation against credit card abuse(the crime of credit card abuse) as well. 5. He who has credit card companies issue credit cards in his own name without any ability and intention to repay for the credit commits fraud. 6. He who uses his own credit card for buying some goods without any ability and intention to repay for the credit commits fraud. 7. He who uses his own credit card for drawing money from an ATM on credit without any ability and intention to repay for the credit does not offend any regulations at all.

타인명의 신용카드 부정사용의 죄수 및 경합

윤동호 한국형사법학회 2017 刑事法硏究 Vol.29 No.1

타인명의 신용카드를 부정사용한 경우 죄수 및 경합관계 판단은 복잡하고 난해하다. 그 주된 이유는 기존의 범죄구성요건에 대한 성찰과 새로운 구성요건에 대한 폭넓은 논의와 검토없이 무분별하고 성급한 입법적 범죄화에서 찾을 수 있다. 새로운 범죄구성요건들의 신설로 인해서 다양한 상황에 따라 다수의 구성요건들 사이의 의미와 죄수 및 경합관계가 달라질 수 있는 것도 그 원인으로 지목할 수 있다. 타인명의 신용카드를 부정사용한 경우 죄수 및 경합관계의 올바른 판단을 위해서는 우선 타인명의 신용카드의 부정사용 부분에 대한 죄수 및 경합관계를 검토할 필요가 있다. 그런데 신설된 구성요건의 취지를 살리자면 절취한 타인명의 신용카드로 현금자동지급기에서 현금대출을 받거나 계좌대출을 받은 경우, 절취한 타인명의 신용카드로 사람을 기망하여 재산을 취득한 경우 모두 여전법의 신용카드부정사용죄만 성립하고 절도죄나 컴퓨터등사용사기죄 또는 사기죄는 입법목적적 법조경합으로서 불성립한다고 봐야한다. 다음은 타인명의 신용카드 취득부분과 관련하여 타인명의 신용카드 취득방식과 그 카드의 부정사용의 죄수 및 경합관계를 검토할 필요가 있다. 그런데 위와 같은 신용카드부정사용죄 외에 부정사용된 신용카드의 취득방식이 절취나 강취인 경우에는 절도죄나 강도죄가, 갈취나 편취인 경우에는 공갈죄나 사기죄가 각각 별도로 성립하고, 신용카드의 취득방식에 대한 범죄와 신용카드부정사용죄는 상상적 경합에 해당한다고 본다. 두 죄는 수단과 목적의 관계에 있으므로 기능적 관점에서 행위단일성이 인정되기 때문이다. 이런 논리와 해석은 형법 제40조에서 말하는 ‘1개의 행위’는 자연적 관점에서 파악한 실행행위의 동일성의 의미만 갖는 것이 아니라 기능적 행위단일성의 의미도 갖는다는 해석을 전제로 한다. This article deals with single or several crime and compound or concurrent crimes on the illegal use of illegally acquired another person’s credit card. It is very difficult for us to evaluate single or several crime and compound or concurrent crimes in case of the illegal acquisition and use of another person’s credit card. In case of the illegal acquisition and use of another person’s credit card, there is debate on whether following crimes can establish or not. For example theft, the fraud by use of computer, etc., the fraud, the crime of illegal use of credit card and so on. The conclusion of this paper is as follows. First, in related to the illegal use of another person’s credit card, we should to acknowledge only the crime of illegal use of credit card that is provided by Specialized Credit Financial Business Act. Second, in related to the illegal acquisition another person’s credit card, I think if the type of acquisition is theft, theft should be acknowledged, and if the type of acquisition is robbery, robbery should be acknowledged. If the type of acquisition is fraud or extortion, fraud or extortion should be acknowledged. Third, I think that crime of illegal use of credit card and crime related to the illegal acquisition another person’s credit card are compound crimes or several crime by single act. Because two crimes are functionally closely associated with each other.

자기명의 신용카드의 ‘발급’과 관련된 죄책에 대한 검토

박찬걸 ( Chan Keol Park ) 한국법정책학회 2010 법과 정책연구 Vol.10 No.3

The increase was a blow to the Korean government, which has been launching a series of measures to rein in the nation`s runaway credit delinquency triggered by unbridled credit card issuances and liberal cash advance allowances in recent years. In other words, The card companies` reckless issuance of credit cards is causing a serious social problem and has caused the credit card confusion. About responsibility for a crime that acquisition of own credit card without capacity to pay or intention to pay show different views. An existing theories are positive theory of fraud and negative theory of fraud. But we don`t know a certain opinion of the Supreme Court. So the solution of this problem entrusts a interpretation with the authority. The contents of this study is as follow; Ⅰ. Introduction Ⅱ. The existing discussion about issue of own credit card 1. opposition of theories 2. judicial precedent Ⅲ. The decriminalization about issue of own credit card 1. A prior condition for demonstration of discussion 2. A judgement of fraud about capacity to pay Ⅳ. Conclusion

A Study on the Improvement of FDS Effectiveness over the Case Analysis on E-commerce Credit-card Fraud-to-sales

김승현,김휘강,김은진 한국지식정보기술학회 2015 한국지식정보기술학회 논문지 Vol.10 No.6

As the advancement of information and communications technology (ICT) and the rapid growth of Fintech (Finance Technology) industry, the proportion of online e-commerce increases sharply in the credit-card payment market recently. Also, various payment services such as mobile card and the easy payment system have emerged in the e-commerce area, and electronic finance frauds and accidents using credit cards have also become more sophisticated and diversifiable accordingly. Thus, establishing FDS (Fraud Detection System) that considered differentiated e-commerce environmental features from the offline based current FDS system is needed to advance the prevention and detection of credit card frauds and accidents in e-commerce. In this paper, we compare the operating environment of the offline credit-card transaction and online e-commerce. Then we propose improvement method of credit-card e-commerce FDS detection that specialized online e-commerce. This method is considered the feature of the online credit-card transaction and the pattern of fraud usage in addition to operating offline transaction based FDS currently. And we verify the propriety and efficiency of the proposed method by applying it to the FDS system currently managed by a financial company.

타인명의 신용카드 부정사용의 형사책임과 재조명

권지혜(Kweon, Jihye) 인하대학교 법학연구소 2018 法學硏究 Vol.21 No.2

신용카드가 도입되고 그 이용이 일상화 되며 관련한 다양한 범죄들이 발생하고 있다. 신용카드관련범죄의 증가로 인해 기존의 형법으로 규율하는 데에 한계가 발생하였고, 이러한 사회변화에 발맞춰 여신전문금융업법을 제정하여 신용카드관련범죄를 규율하고 있다. 그러나 여신전문금융업법상의 규정과 형법상 규정이 중첩되는 영역이 존재하는 바, 이들의 관계에 대하여 다양한 논의가 이루어져 왔다. 이에 본 글에서는 대표적 신용카드 관련범죄인 타인명의 신용카드 부정사용행위와 관련한 형사책임 문제를 살펴보고자 한다. 타인명의의 신용카드를 불법취득 한 후 이를 이용할 경우 여신전문금융업법 제70조 제1항의 신용카드 부정사용죄와 형사상 범죄가 성립할 수 있다. 첫째, 타인명의의 신용카드를 제시하고 매출전표에 서명하여 이를 교부받는 것은 사문서 위조 및 동행사죄의 요건을 충족하지만 이는 신용카드 부정사용죄에 흡수된다. 둘째, 자신의 것 인양 기망하여 물품을 구매하거나 용역을 제공받을 경우 가맹점주를 피기망자로 하고, 카드명의인 또는 신용카드업자를 피해자로 하는 삼각사기가 성립한다. 셋째, 현금자동지급기에서 현금대출을 받는 경우 기망에 의한 동의라는 점에서 동의의 법적한계를 인정하여 절도죄가 성립한다고 볼 수 있으며, 현금도 재산상 이익에 해당한다고 볼 경우 컴퓨터등사용사기죄도 인정할 수 있다. 판례에 따르면 타인명의 신용카드 부정사용행위의 죄수 및 경합관계에 대하여 사기죄(또는 절도죄)의 보호법익 및 행위양태가 신용카드 부정사용죄의 그것과 다르기 때문에 실체적 경합관계가 성립한다. 그러나 경합론은 죄수론과 별개로 합리적 처벌, 즉 합목적적 기능도 한다는 점을 고려할 필요가 있다. 체계중심적 형법체계에서 형법의 무분별한 확대는 곧 규정의 중첩으로 인한 과잉처벌이 되기 쉽다. 여신전문금융업법상에 도입된 신용카드 부정사용죄 역시 이러한 측면으로부터 자유로울 수 없다. 이러한 현상을 근본적으로 방지하기 위하여는 입법상의 통제가 필요하지만, 그 과정이 충분치 못 한 입법현실에서는 사법적 통제라는 보완이 필요하다고 보인다. 신용카드 부정사용죄와 사기죄(또는 절도죄)의 경합관계 판단에 있어서도 신용카드를 부정사용하는 행위동일성에 중점을 두어 상상적 경합관계가 성립한다고 보는 것이 합리적 처벌을 위한 해석이자 경합론의 역할이라 생각된다. This Article examines the criminal liability of the illegal use of illegally acquired another person’s credit card. In order to that, first, Part Ⅱ of this Article deals with the crime of the illegal use of credit card by the Act of Specialized Credit Finance Business. Second, Part Ⅲ of this Article considers the crimes that can be established or not in case of illegal use of another person’s credit card such as the nterfeit of private document, the uttering of falsified private document, the theft, the fraud by Use of Computer, the fraud. Third, Part Ⅳ of this Article figure out the relations between the crime of illegal use of credit card by the Act of Specialized Credit Finance Business and the fraud(or theft). The most problematic point of the criminal liability of the illegal use of another person’s credit card is overlapping criminalization. The crime of the illegal use of credit card by the Act of Specialized Credit Finance Business prohibit the conduct that is already criminalized by the fraud. It would be necessary to take into consideration on excessive punishment produced by expansions and overlappings in criminal statutes. It is because while legislators can create new crime easily, the punishment seems hard to contracting. Finally it is demanded for courts to engage in and control the situation focusing on concurrent crimes, thereby deterring excessive punishment.

Financial Frauds on Payment Cards: The Role of Financial Literacy and Financial Education

Gianni Nicolini,Lucia Leonelli 국제금융소비자학회 2021 The International Review of Financial Consumers(IR Vol.6 No.1

The growing number of payment cards issued around the world, and the growing number of transactions generated by those cards (even thanks to the e-commerce trend) have seen an increase in the relevance of financial frauds based on the use of payment cards. Negative consequences from payment card frauds do not affect only the card users, but involve sellers, financial intermediaries, and other players in the payments system. The aims of this study are (1) to assess how financial literacy can help individuals to identify and avoid financial frauds related to the use of payment cards, and (2) to assess the effectiveness of a one-shot financial education seminar to increase the ability to identify and avoid a financial scam (“fraud literacy”). Data from a sample of college students was collected in 2019 and used to address both research questions. Results support the hypothesis that financial literacy can help financial consumers to avoid being a victim of a financial fraud, even if further analysis are required. Additional results show how financial literacy is related to financial confidence, with a risk of a potential “over-confidence” effect. Results from a diff-in-diff estimation suggest that a single seminar does not improve the ability to detect financial frauds.