고령자들의 디지털 자산관리 서비스 이용의도에 영향을 미치는 요인에 관한 연구 : 가치기반 수용이론(VAM)을 중심으로 = (A) Study on Influencing Factors of Elderly People's Intention to Use of Digital Wealth Management Services

국문 초록 (Abstract)

고령화의 대표적 요인에 해당하는 수명연장은 노후생활비용 부담의 가중을 통해 고령자들의 노후파산 가능성을 높이는 핵심 위험요인이다. 따라서 이런 위험에 대비하려면 사적 노후자산의 안정적, 장기적인 관리와 증식이 반드시 필요하다. 전문적인 자산관리 서비스를 이용하는 것은 이를 해결할 수 있는 좋은 대안이지만 기존에는 서비스 이용 대상이 대형 금융기관을 거래하는 거액 자산가들에 국한되어 있었다. 그런데 최근 기술혁신과 더불어 플랫폼을 기반으로 하는 디지털 자산관리 서비스가 빠른 속도로 대중화되고 있어, 이를 활용하면 보다 많은 고령자들이 자산관리에 관한 부담을 경감할 수 있을 것으로 예상된다.
하지만 고령자들의 경우 비고령자들에 비해 디지털 금융서비스 활용도가 낮은 만큼, 이들의 디지털 자산관리 서비스 이용률을 높이고 저변을 확대하려면 비고령자들과는 차별화된 노력과 접근이 필요할 것으로 보인다. 그럼에도 불구하고 관련 선행연구들을 살펴보면 디지털 자산관리 서비스 이용의도 파악에 있어서 고령자들을 대상으로 한 연구 진행은 아직 미미하다.
이런 이유로 본 연구에서는 최근 주목받는 디지털 자산관리 서비스에 대한 고령자들의 이용의도에 영향을 미치는 요인들을 파악하고자 한다. 이를 위해 기술수용이론 중 소비자가 얻는 혜택과 희생을 모두 고려하는 가치기반수용모델(VAM)을 기반으로, 디지털 자산관리 서비스의 특성을 고려하여 희생 요인에서 인지된 비용을 제외한 대신 가격 효용성을 혜택 요인에 추가하였다. 그리고 고령자의 특성을 고려하여 혜택 요인에 사회적 영향과 경제적 노후준비도를, 희생 요인에 인지된 위험을 각각 추가하였다. 여기에 덧붙여 경제적 노후불안을 조절변수로 추가하였다.
이렇게 확장된 모형을 바탕으로 설정된 가설을 검증하기 위하여 50대 이상 고령자 312명의 설문조사 결과값을 바탕으로 실증분석을 하였다. 그 결과 유용성, 즐거움, 가격 효용성, 사회적 영향, 그리고 경제적 노후준비도는 모두 인지된 가치에 긍정적 영향을 미치는 것으로 나타났으며 기술성은 인지된 가치에 부정적 영향을 미치는 것으로 나타났다. 반면 인지된 위험은 인지된 가치에 유의한 영향을 미치지 못했다. 또한, 인지된 가치는 이용의도에 긍정적 영향을 미치는 것으로 나타났다. 덧붙여, 경제적 노후불안은 유용성, 즐거움, 가격 효용성, 사회적 영향, 경제적 노후준비도 및 기술성과 인지된 가치간에 조절역할을 하는 것으로 나타났다.
본 연구는 디지털 자산관리 서비스에 대하여, 기술수용모델에서 주류로 다루지 않았던 고령자를 대상으로 그 특성을 반영한 연구모형을 적용했다는 학술적 의미가 있다. 또한, 고령자들의 디지털 자산관리 서비스 이용도를 높이기 위한 공급자들의 마케팅 전략 및 정부/공공기관의 정책 수립에 실무적 시사점을 제공한다.

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

Life extension, which is a representative factor of aging, is a key risk factor that increases the possibility of bankruptcy in old age through aggravation of the burden of living expenses in old age. Therefore, to prepare for such risks, stable and long-term management and proliferation of private assets for old-age are essential. Using a professional wealth management service is a good solution to this problem, but in the past, the customer of using the service was limited to rich people who deal with large financial institutions. However, platform-based digital wealth management services are rapidly becoming popular with recent technological innovations. and It is expected that more elderly people will be able to reduce the burden of wealth management through the use of digital wealth management services.
However, as the use of digital financial services for the elderly is lower than that of non-aged people, it is expected that differentiated efforts and approaches from those of non-aged people are required to increase their use of digital wealth management services and expand the base.
Nevertheless, when looking at related prior studies, there is still little progress in research on the elderly in identifying their intention to use digital wealth management services.
For this reason, this study intends to identify factors that affect the elderly people's intention to use the digital wealth management services, which has recently been attracting attention.
To this end, based on the Value based Adoption Model, which considers both the benefits and sacrifices of consumers among the technology adoption theory, price value is added to the benefit factors instead of excluding the perceived cost from the sacrifice factors by considering the characteristics of digital wealth management services.
In addition, social influence & economical preparation for aging were added as benefit factors and perceived risk was added to the sacrifice factor by considering the characteristics of the elderly people. What is more, economic anxiety in old age was added as a moderator variable.
In order to verify the hypotheses established based on this research model, empirical analysis was conducted based on the survey of 312 elderly people over 50 years old. As a result, usefulness, enjoyment, price value, social influence and economical preparation for aging were all found to have a positive effect on the perceived value, and technicality was found to have a negative effect on the perceived value. On the other hand, perceived risk did not significantly affect perceived value. Also, the perceived value was found to have a positive effect on the use intention.
As for the moderating effect of economic anxiety in old age, it was found to play a moderating role between usefulness, enjoyment, price value, social influence, economical preparation for aging, technicality and perceived value.
This study was meaningful in the academic research that it applied a research model that reflected the characteristics of the elderly who were not treated as mainstream in the technology acceptance model for digital wealth management services. In addition, it provided practical implications for providers' marketing strategies and government/public institution policy establishment to increase the use of digital wealth management services for the elderly.

목차 (Table of Contents)

• 목차 ····································································ⅰ
• 표 목차 ·······························································ⅳ
• 그림 목차 ····························································ⅴ
• Ⅰ. 서 론 1
• 1. 연구 배경 및 목적 1
• 가. 연구 배경 1
• 나. 연구 목적 5
• 2. 연구 범위 및 방법 6
• 3. 논문 구성 7
• Ⅱ. 이론적 배경 및 선행연구 8
• 1. 고령자 노후 재정불안 8
• 가. 고령자의 정의 8
• 나. 고령화에 따른 노후 재정불안 이슈 9
• 다. 노후 재정자립을 위한 자산관리 필요성 11
• 2. 디지털 자산관리 서비스 15
• 가. 디지털 자산관리 서비스의 정의 15
• 나. 디지털 자산관리 서비스 유형 및 특성 22
• 다. 디지털 자산관리 서비스 관련 선행연구 29
• 3. 가치기반수용모델 34
• 가. 기술수용이론의 흐름 34
• 나. 가치기반수용모델 39
• 다. 가치기반수용모델 관련 선행연구 44
• 4. 가치기반수용모델 확장 50
• 가. 가격 효용성 51
• 나. 사회적 영향 52
• 다. 경제적 노후준비도 54
• 라. 인지된 위험 56
• 5. 조절변수 : 경제적 노후불안 58
• Ⅲ. 연구방법 62
• 1. 가설설정 62
• 가. 인과관계 62
• 나. 조절효과 69
• 2. 연구모형 71
• Ⅳ. 실증분석 73
• 1. 연구설계 73
• 가. 연구설계 개요 73
• 나. 연구대상의 특성 73
• 다. 변수의 조작적 정의 74
• 라. 설문조사 81
• 마. 가설검정 절차 82
• 2. 분석결과 83
• 가. 타당도 및 신뢰도 검정 83
• 나. 상관관계 분석 86
• 다. 인과관계 가설검정 87
• 라. 조절효과 가설검정 91
• 마. 가설검정 결과 요약 95
• 3. 논의 96
• Ⅴ. 결 론 101
• 1. 논문 요약 101
• 가. 요약 101
• 나. 결론 104
• 2. 시사점 105
• 가. 학술적 시사점 105
• 나. 실무적 시사점 106
• 3. 연구의 한계 및 향후 연구방향 109
• 국문초록 110
• ABSTRACT 112
• REFERENCE 115
• [부록] 설문지 136