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박송춘 ( Song Choon Park ),조영석 ( Yeohg Suk Cho ),조국일 ( Kook Il Cho ) 한국금융공학회 2008 한국금융공학회 학술발표회 Vol.2008 No.1
서민금융의 중요한 한 축으로서 신협은 그 동안 비은행금융권 중에서도 내실 있는 발전을 이루었다고 할 수 있다. 작지만 안전한 서민금융의 대변자로서 충실한 역할을 해온 신협의 금리는 시중은행의 금리와 비교하여도 큰 차이가 없을 정도로 안정적인 자산운용을 해 왔다. 또한 2007년 말 27.4조원의 자산을 보유한 금융기관으로 성장을 이루었다. 본 연구에서는 그러한 신협의 안정적인 자산운용에 착안하여 신협의 여수신금리와 중앙은행의 기준금리와의 비교를 통하여 상호간에 어떠한 영향을 미치고 있는지를 파악하고 과연 미치는 영향이 유의하다면 향후 금리결정의 방향을 예측하는데 그 목적을 두었다. 본 연구에서는 BR과 LR, DR을 종속변수 및 독립변수로 설정하여 상호금리에 미치는 영향을 비교하였고, 기타의 독립변수는 DB, LB를 각각 설정하여 분석하였다. 변수 간의 Pearson상관계수 분석결과 BR은 각각의 DR, LR에 유의한 양(+)의 상관관계를 보이고 있다. 하지만 양적인 변수인 DB와 LB에는 유의하지 않는 상관관계를 나타내고 있다. 상관분석을 바탕으로 회귀 분석한 결과, 금리는 상호간에 영향을 미치며 서로 수렴되어가는 것을 알 수 있었다. 비은행금융기관인 신협의 여수신금리에 미치는 영향은 매우 유의함에서도 알 수 있듯이 기준금리는 유용한 금리조절 수단임을 알 수 있었다. 그러나 여신 잔액의 유의하지 않은 결과는 여신잔고액을 바탕으로 금리를 자체적으로 결정하는 자율적 기준이 시장의 통제수단이 될 수 없음을 나타내는 결과라고 해석할 수 있을 것이다. 기준금리와 신협의 여수신금리 차를 살펴보면 1999년부터 2007년까지 금리의 간격이 좁아져가는 것을 볼 수 있다. 이는 신협이 비은행금융기관임에도 불구하고 안정적인 여수신업무에 치중하고 있음을 알 수 있는 결과 이다. 기타 변수간의 계수 반응도는 기준금리가 안정화되어가는 2004년 이후부터 금리 스프레드차가 좁아지는 상황에서는 기준금리와 각각의 변수들이 positive의 관계로 반응하고 있음을 알 수 있었다. 때문에 향후의 금리는 기준금리와의 스프레드 차를 줄여가는 안전한 자산운용이 더 유용한 결과를 나타낼 수 있다고 할 것이다. As an important axis of small-loan finance, Credit Union has made substantial development among non-bank financial world. The interest rate of Credit Union, which was small but has played a faithful role as a typical supporter of small-loan finance, has been steady in its operation such that there would be no large difference even if compared with the interest rate of a city bank. This study set the base rate, loan interest, deposit interest as a dependent and independent variable to compare their mutual effects, and made an analysis other independent variables by setting them respectively as a deposit balance and a loan balance. As a result of analysis of Pearson correlation coefficient, the base rate is significantly and positively(+) correlated to respective loan interest and deposit interest. However, it is insignificantly and positively(+) correlated to a deposit and a loan balance, which are quantitative variables. As a result of regression analysis on the basis of correlative analysis, it could be found that interest rates affected each other and became closer to each other. Examining the difference between the base rate and loan/deposit interest of Credit Union, it could be observed that the gap of interest rates from 1999 to 2007 became narrow. This implies that despite the fact Credit Union is a non-bank financial institution, it concentrates on steady deposit and loan business. As to coefficient reaction degree of other variables, it could be found that the base rate and each variable positively react each other in a situation under which the gap of interest spread gradually gets to be narrow. Accordingly, safe assets operation, which reduces the gap of spread from existing interest rates, would bring more useful results.
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