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금융위기 이후 국내 은행의 자금조달 및 운용구조 변화가 수익성에 미친 영향
이내황(Naehwang Lee) 한국산업경제학회 2015 산업경제연구 Vol.28 No.5
본고는 우리 경제에서 금융중개의 중추 역할을 수행하고 있는 국내 은행의 수익성이 이번 글로벌 금융위기 이후 크게 하락하여 낮은 수준에 머물고 있음을 문제로 제기하고, 그 원인을 금융위기 전후 국내 은행의 자금조달 · 운용구조의 변화에 초점을 맞추어 규명하는 한편 수익성 개선방향에 관한 시사점을 제시한다. 이를 위해 자금조달ㆍ운용구조 추이를 분석하여 금융위기 이후 자기자본비율은 높아진 반면 요구불예금 조달비중은 하락하였으며 유가증권비중, 가계대출비중, 유가증권비중이 낮아진 것을 확인하였다. 이와 같이 우리나라 일반은행의 자금조달 · 운용구조 면에서 두드러진 변화를 보인 다섯 가지 지표들을 관심변수로 선정하고, 2002년부터 2014년까지를 표본기간으로 하는 패널 선형회귀모형을 설정하여 이들 관심변수와 수익성과의 관계를 실증분석 하였다. 그 결과에 의하면 금융위기 이후 요구불예금 조달비중, 유가증권비중 및 예대율의 하락이 수익성을 악화시킨 것으로 판단된다. 아울러 기본모형에 금융위기 전후 기간을 구분하는 더미변수를 추가한 모형과 관심변수와 금융위기 이후기간 더미변수의 교차항을 추가한 모형을 각각 추정한 결과 금융위기 이후 국내 은행의 수익성 결정 메커니즘에 수익성 수준이 구조적으로 낮아졌을 가능성이 있는 것으로 분석되었다. 이러한 실증분석 결과에 비추어 볼 때 국내 은행들은 수익성 개선을 위해 조달금리가 낮은 예금 유치 노력을 강화하고, 유가증권에 의한 자산운용 확대를 고려할 필요가 있다. 또한 해외 진출을 적극 추진하고 새로운 개념의 업무영역을 개척해야 한다. 금융정책 및 감독 당국은 예대율 규제를 탄력적으로 운영하는 방안을 마련하는 한편 은행의 영업환경 개선을 위해 규제 완화 등 정책적 지원을 아끼지 말아야 할 것이다. In the wake of the financial crisis, 13 Korean commercial banks" profitability declined sharply and failed to restore the previous level. This paper seeks to analyze how the changes of Korean banks" funding and asset management structure after the financial crisis affect Korean banks" profitability. In terms of funding, equity ratio has been increased while the proportion of demand deposit to total funding has been lowered. In the case of asset management, the ratio of securities to total assets and the ratio of household loans to total loans have been decreased. Loan-to-deposit ratio, which reflects both funding and asset management side, has been declined. A panel regression model was designed for the sample period of 2002-2014 with such five variables as principal explanatory variables to estimate the sign and magnitude of the effect of these variables on the profitability. The empirical results show that proportion of demand deposit, the ratio of securities to total assets and loan-to-deposit ratio have significant and positive correlations with ROA(Return on Assets). The empirical results generally indicate that downward trends of demand deposit proportion, the ratio of securities to total assets and loan-to-deposit ratio after the financial crisis accounted for worsening the profitability. The models are extended and estimated in order to verify whether there is a structural change in the mechanism of determining the profitability of Korean banks. The results show that Korean commercial banks are likely to undergo structural change of lowering of the profitability level after the financial crisis. For a discussion of the direction to improve Korean banks" profitability, some suggestions, based on the empirical results of this paper, are presented.
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