Markov 전환율을 활용한 자영업자 생애근로유형별 연금소득대체율 추정

강성호 ( Sungho Kang ),류건식 ( Keonshik Ryu ) 보험연구원 2018 보험금융연구 Vol.29 No.2

본 연구는 자영업자 연금소득 수준의 정확한 추정을 위해 생애기간 동안 근로유형 변화를 반영해야 한다는 점에서 Markov 전환율을 활용하여 자영업자 생애근로이력을 추정하고, 이를 바탕으로 연금소득(소득대체율)을 추정하였다. 먼저, 자영업자 생애근로이력 추정결과를 보면, 생애기간 동안 근로유형은 다양하게 변화하고 있음을 확인하였다. 이와 관련하여 25세 입직자의 근로활동기간은 27.3년(임금근로 19.5년, 자영업 7.8년), 비취업 기간은 12.7년으로 추정되었다. 특히, 임금우위형 자영업자의 생애기간 동안 임금근로 기간은 86.0%로 임금근로 기간이 상당히 존재하는 것으로 추정되었다. 다음으로, 근로유형별 연금소득 추정결과를 보면, 순수형의 경우 생애임금근로자가 생애자영업자에 비해 소득대체율이 높았고, 혼합형(현재 자영업자)의 경우 임금우위형, 자영우위형, 비취업우위형 순으로 연금소득대체율이 높았다. 이를 통해 볼 때 연금소득은 임금근로 혹은 자영업에 종사한 근로기간과 해당 근로행태에서 얻은 소득수준에 따라 결정되는 것을 알 수 있다. 동 분석결과에 따르면 일반적으로 임금근로기간이 길수록 증가하는 것으로 나타났다. 따라서, 자영업자에 대한 노후소득보장 정책을 추진함에 있어서 현재의 근로유형만이 아니라 과거의 근로유형 즉 근로이력의 변화를 동시에 고려하여야 할 것이다. This study estimates pension income replacement rate based on the estimation of the lifetime work history of self-employed using the Markov conversion rate. First, the estimation results show that the work type changes continuously during the lifetime. As a result, the total work period of workers who entered the labor market at the age of 25 was estimated to be 27.3 years (wage work period 19.5 years, self-employment period 7.8 years) and non-work period 12.7 years. In particular, the wage work period rate of self-employed(wage superior, mixed type) was estimated to be 86.0% during the lifetime, which means that self-employed also have considerable wage work period. Next, the estimation results of the pension income for pure work type(not changing during life) show that the replacement rate of pure wage earners is higher than that of the pure self-employed. On the other hand, the replacement rate for mixed work type(changing during life, but in the case of current self-employed) was higher in the order of wage superior type, self-employed superior type and non-business superior type. These pension income are generally low for self-employed pensioners compared to wage earners, but this is determined by the wage and self-employment periods and income levels established during their lifetime. Therefore, in suggesting the old-age income guarantee policy for self-employed, this paper proposes that it is necessary to consider not only the current work type but also the past work type, ie, the change of work history.

개인연금을 활용한 저소득층의 노후소득보장 강화방안

김대환 ( Daehwan Kim ),류건식 ( Keonshik Ryu ) 한국연금학회 2015 연금연구 Vol.5 No.1

인구가 고령화됨에 따라 주요국은 공적연금의 기능을 축소하는 대신 사적연금을 활성화해왔다. 이에 따라 저소득층이 개인연금에 가입하지 못하는 부작용이 발생하자 주요국은 재정지원을 통해 저소득계층의 개인연금을 활성화하였는데, 독일의 리스터연금이 대표적이다. 이러한 문제인식에 기인하여 많은 선행연구에서도 저소득층의 개인연금 가입을 위한 정부지원을 제안하였다. 본 연구에서는 Two-Part Model을 통해 개인연금가입에 대한 의사결정 요인을 분석하고, 나아가 미가입자로 분석대상을 한정한 뒤 정부의 재정지원이 제공될 경우 개인연금에 가입할 소득계층을 도출하는 방법으로 정부지원을 집중시켜야할 소득계층을 선별하였다. 정부가 재정지원을 제공하더라도 극빈층의 경우일부 보험료를 지불할 여력이 부족하기 때문에 극빈층에 대해서는 공공부조와 같은 복지제도를 통해 지원하고, 자조노력을 통해 일부 보험료를 지불하여 개인연금에 가입할 수 있는 차상위계층에 정부지원을 집중시키는 것이 정책목표를 달성할 수 있는 효율적인 방안이라 판단된다. Developed countries has boosting the private pension whereas reducing the roles of public pensions as they faced population aging. While such changes in pension system has been proceeded, those countries have experienced a side effect that people in the lower brackets of income were in the blind spots of the private pension. Based on such experiences, priori literature suggested supporting those people through a way such as the Riester Pension implemented by the German government. Employing a Tow-Part model, this study empirically investigates two issues. First, what is the determinants of joining a private pension? Second, which income group should the government support be focused on? The destitute would not be able to join the private personal pension even with the government’s financial aid. Thus, the near poverty group would be proper as the income brackets for the government’s financial support, who could join the private personal pension based on the self supporting efforts.

저소득층 지원에 따른 사적연금의 소득보장 및 재정부담 효과

강성호 ( Sungho Kang ),류건식 ( Keonshik Ryu ) 한국연금학회 2022 연금연구 Vol.12 No.1

본 연구에서는 취약계층이 사적연금에 가입할 경우 소득개선 효과와 보조금 지급 시 추가적인 노후소득 개선 및 재정지출 효과를 분석하였다. 분석결과, 퇴직연금과 개인연금에 대한 가입은 노후소득을 개선하여 소득계층을 이동시키는 것으로 나타났다. 즉, 은퇴 전ㆍ후 '기초소득(가칭)'이 동일한 경우 사적연금 가입으로 1분위는 2.6%만큼, 2분위는 20.8%, 3분위는 13.7%, 4분위는 17.1% 정도 소득계층이 상향되는 것으로 추정되었다. 한편, 개인연금 가입 시 보조금을 제공할 경우 소득개선 및 재정지출 효과에 대해 분석한 결과, 국민연금에는 가입하고 있으나 개인연금에는 가입하지 못하였던 저소득층은 개인연금 가입으로 소득계층의 상향 이동이 나타나는 것으로 분석되었다. 재정지출 효과를 분석한 결과, 개인연금 미가입자 중 50%에게 매월 3만원을 보조할 경우 연간 1조 4,450억 원, 월 5만원 보조할 경우 연간 2조 4,080억 원, 월 10만원 보조할 경우 연간 4조 8,150억 원이 추가적으로 발생할 것으로 추정되었다. 또한 개인연금 미가입자 모두에게 보조금을 지급할 경우 재정지출은 보조금을 매월 3만원 제공할 경우 연간 2조 8,690억 원, 월 5만원 제공시 연간 4조 7,820억원, 월 10만원 제공시 연간 9조 5,640억 원이 추가적으로 발생할 것으로 추정되었다. 이러한 결과를 통해 볼 때 사적연금 활성화는 노후소득을 개선시킬 것으로 판단되며, 무엇보다 국민연금 가입을 전제로 할 경우, 저소득층에 대한 사적연금의 보조금 지급은 정당성을 확보할 것으로 기대된다. We analyzed that the private pensions will increase the retirement income and government expenditures, and government subsidy is utilized as the mediating role of increasing private pension in this study. We found that retirement and personal pensions were to be effective in improving retirement income. In other words, the private pension made move income class, as the first quintile was increased by 2.6%, and 20.8% were second quintile, third quintile was increased by 13.7%, and forth quintile was increased by 17.1%. On the other hand, we analyzed earnings improvement and financial effects of the subsidy in order to realize these effects. As a result, if low-income class who join the National Pension Scheme but not individual pension receive a subsidy, that will be making actively transmute income class. According to the effect of government expenditures, if non-participation party in private pension receive ₩ 30,000 per month for 50% of subjects the government expenditures was estimated 1 trillion and 445 billion and if ₩ 50,000, 2 trillion 408 billion, and if ₩ 100,000 per month, 4 trillion 815 billion won. As the same logic, if non-participation party in private pension receive ₩ 30,000 per month for 100% of subjects the government expenditures was estimated 2 trillion and 869 billion and if ₩ 50,000, 4 trillion 782 billion, and if ₩ 100,000 per month, 9 trillion 564 billion won. In conclusion, private pensions are expected to be very useful as means to increase retirement income, if the beneficiary is a priority to join the national pension, It will be able to ensure the legitimacy of private pension support.

금융기관의 퇴직연금시장 진출준비 실태분석 : 은행 및 보험사를 중심으로 The Case of the Banking and Insurance Industry in Korea

류건식,신문식,정석영 한국보험학회 2005 保險學會誌 Vol.70 No.-

본 연구는 퇴직연금제도의 운용주체(수탁기관)인 보험회사(22개사), 은행(13개 사)을 대상으로 퇴직연금진출 및 대비 등과 관련된 설문조사를 실시, 은행과 비교하여 보험회사가 퇴직연금시장 진출을 위한 제반 준비 등을 어떻게 하고 있는가를 기술적 및 통계적 분석에 의해 검토해 봄으로써, 퇴직연금시장에서의 보험회사 경쟁력 제고에 기여하고자 하는데 그 목적이 있다. 분석결과, 보험회사는 장기적으로 중소기업중심의 일괄서비스 체제로 전환하는 것이 바람직한 것으로 나타나고 있으며, 또한 상대적으로 은행에 비해 준비가 열악한 퇴직연금교육 부문, 콜센터 부분, 연금계약 부분등에 대한 독립적인 운용계획을 수립하는 것이 바람직한 것으로 나타나고 있다. 이와 더불어 보험회사는 경쟁력 강화 측면에서 부가서비스 능력, 교육·컨설팅 능력, 영업조직 형성 순으로 퇴직연금 인프라 강화전략을 수립할 필요성이 있다. 또한 보험회사의 경우 상대적으로 은행보다 수준차이가 존재하는 부문, 즉 리스크대비 부문, 자산운용 부문 등에서도 은행과의 수준 차이를 해소하기 위한 중장기적인 대비책 마련이 필요한 것으로 나타나고 있다. 결국 보험회사는 퇴직연금시장을 진출하기 위해 사전적 준비 차원에서 보험회사의 경쟁력을 높일 수 있는 핵심부문을 발굴함과 아울러 준비실태가 미흡한 부문을 적극 보완하는 전향적인 자세의 견지가 바람직할 것이다. The aim of this study is to analyze the actual preparedness of insurance companies for their entering into the retirement pension market in a try to help them gain a competitive edge against banks. For this purpose, a survey is conducted to 22 insurance companies and 13 banks which are supposed to be entrusted with operation of retirement pension system. The analysis shows that insurance companies are urgently required to employ one-stop service system for small and medium-sized businesses. It is also revealed that insurance companies should make an effort to develop systematic and independent operation plans for development(education) of retirement pension plan, call center, and pension contract with which insurance companies are known to be poorly geared compared with banks. It seems also desirable that insurance companies should establish strategies to reinforce infra-structures for retirement pension plan including added services, education/consulting, and sales organizations in a bid to secure their competitiveness. Since insurance companies are regarded normally to be inferior to banks in terms of service provision, abilities of risk-taking, and assets operation, they are requested to work out mid and long-term strategic plans to put themselves on a level with banks. In conclusion, insurance companies should keep developing key sectors that might improve their competitiveness in preparation for their entering into the retirement pension market and maintain a forward-looking attitude to cope with challenges by actively filling their own gaps.